När det här är användbart
Ange lånebelopp, effektiv ränta och löptid så ser du månadsbetalningen, den totala räntan och hela betalplanen. Med extrafältet testar du dessutom vad snabbare amortering gör med kostnaden - allt du behöver för att lägga lånet i företagets likviditetsbudget innan du tackar ja.
Standardscenariot
Med standardinställningarna:
- Lånebelopp: 500 000 kr
- Effektiv ränta: 7,50%
- Löptid: 5
- Extra amortering per månad: 0 kr
Räkneexempel med startvärdena
Ett företagslån på 500 000 kr med 7,5 procents ränta på fem år kostar cirka 10 019 kr i månaden och drygt 101 000 kr i total ränta. Den summan ska investeringen bära - klarar affärskalkylen inte det, är det lånet som är fel, inte kalkylatorn.
Räntan är avdragsgill i bolaget En viktig skillnad mot privatlån: räntekostnader är avdragsgilla i näringsverksamhet och sänker det skattemässiga resultatet. Med bolagsskatt på drygt tjugo procent blir den verkliga kostnaden alltså lägre än räntesatsen antyder - men räkna alltid på bruttoräntan när du bedömer om kassaflödet räcker.
Personlig borgen: läs den raden
De flesta långivare kräver personlig borgen av ägaren för lån till mindre bolag. Det innebär att du privat svarar för skulden om företaget inte kan betala - aktiebolagets skyddande mur försvinner för just det lånet. Förhandla om omfattningen, och vet exakt vad du skriver under.
Lån, checkkredit eller factoring? Ett lån passar investeringar med lång livslängd - maskiner, ombyggnad, förvärv. Tillfälliga svackor i kassan löses billigare med en checkkredit där du bara betalar för utnyttjat belopp, och väntar du på kundbetalningar kan fakturaköp frigöra pengarna snabbare än ett nytt lån gör.
Leasing kan slå lån på utrustning
För fordon, maskiner och it-utrustning är leasing ofta ett alternativ: ingen stor kontantinsats, förutsägbar månadskostnad och momsen hanteras löpande. Räkna alltid om leasingavgiften till en jämförbar totalkostnad och ställ den mot lånealternativet här - bekvämlighet har nästan alltid ett pris.
Almi och de statliga stöden Får du nej i banken finns Almi, som lånar ut till företag med högre risk mot något högre ränta, ofta tillsammans med en bank. Även regionala stöd och EU-medel förekommer beroende på bransch och ort - villkoren ändras över tid, så kolla aktuella program direkt hos långivaren.
Så bedömer långivaren dig
Banken tittar på kassaflöde, historik, säkerheter och företagets riskklass hos kreditupplysningsföretagen. Färska bokslut, en tydlig affärsplan och en realistisk kalkyl - gärna den här - höjer chansen till ja och sänker räntan. Ordning i siffrorna är billigaste möjliga ränterabatt.
Matcha löptid mot livslängd Gyllene regeln: lånet ska inte leva längre än det du köper för pengarna. Ett femårslån på en maskin som håller i tio är sunt; fem års avbetalning på ett varulager som omsätts på tre månader är det inte. Kalkylatorn visar priset för varje extra år.
Vanliga misstag
Att jämföra nominell ränta i stället för effektiv, att glömma uppläggnings- och aviavgifter i totalkalkylen, och att låna till löpande kostnader i stället för till investeringar. Det sista är särskilt farligt - då finansierar lånet ett problem i stället för en möjlighet.
Innan du skriver på
Jämför effektiv ränta från minst två långivare, kontrollera villkoren för förtida lösen, läs borgensåtagandet noga och stäm av månadsbetalningen mot företagets svagaste månad - inte snittet. Ett lån som klarar lågsäsongen är ett lån du kan sova gott med.