Was der Kredit die Firma jeden Monat kostet
Ein Firmenkredit wird nicht am Zinssatz entschieden, sondern daran, ob die Rate in jedem Monat aus dem Geschäft bezahlt werden kann — auch im schlechtesten. Der Rechner gibt die Rate, die Gesamtzinsen und die Laufzeit; die Abschnitte darunter zeigen, wie man die Rate gegen den Cashflow hält.
Die Formel
Rechenbeispiel: 100.000 € zu 6% über 5 Jahre
- Monatliche Rate: 1.933,28 €
- Zinsen über die Laufzeit: 15.997 €
- Gesamtrückzahlung: 115.997 €
Laufzeit und Zins
| Betrag | Zins | Laufzeit | Rate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 6% | 5 Jahre | 1.933 € | 15.997 € |
| 100.000 € | 6% | 3 Jahre | 3.042 € | 9.519 € |
| 100.000 € | 8% | 5 Jahre | 2.028 € | 21.658 € |
| 100.000 € | 6% | 10 Jahre | 1.110 € | 33.225 € |
Zwei Punkte Zins kosten 5.700 €. Fünf Jahre mehr Laufzeit kosten 17.000 € an Zinsen, halbieren aber die Rate — und das ist bei knappem Cashflow oft der Unterschied zwischen einem tragbaren und einem gefährlichen Kredit.
Die Rate gegen den schlechtesten Monat
Banken prüfen die Kapitaldienstfähigkeit: der freie Cashflow nach allen Kosten sollte die Rate um mindestens 20% bis 30% übersteigen. 1.933 € Rate verlangen also rund 2.400 € bis 2.500 € monatlichen Überschuss — nicht im Durchschnitt, sondern im schwächsten Monat des Jahres. Ein Saisonbetrieb rechnet mit dem Januar, nicht mit dem Dezember.
Förderkredite und Bürgschaften
Die KfW vergibt über die Hausbank Förderkredite für Gründer und Mittelstand, meist unter dem Marktzins und mit tilgungsfreien Anlaufjahren. Fehlt es an Sicherheiten, übernimmt eine Bürgschaftsbank des Bundeslandes bis zu 80% des Ausfallrisikos gegen eine jährliche Provision. Beides verändert die Rechnung: ein Jahr Tilgungsfreiheit senkt die Rate im ersten Jahr auf reine Zinsen, etwa 500 € im Beispiel.
Steuerlich
Die Zinsen sind Betriebsausgaben und mindern den Gewinn; die Tilgung nicht. Von den 15.997 € Zinsen kommen bei einem Steuersatz von 30% rund 4.800 € über die Steuer zurück. Die Tilgung von 100.000 € muss dagegen aus versteuertem Gewinn erwirtschaftet werden — ein Grund, warum Kredite auf Anlagegüter mit passender Abschreibungsdauer laufen sollten.
Was der Rechner nicht enthält
Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen, variable Zinsbindung, Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Rückzahlung und die persönliche Haftung, die bei kleineren Gesellschaften meist verlangt wird.
Verwandte Rechner
- Kapitaldienstfähigkeit — Cashflow geteilt durch Rate
- Break-even-Rechner — der Umsatz, der die Rate trägt
- Kreditrechner — dieselbe Formel für andere Zwecke