Rata kredytu firmowego zależy od kwoty, oprocentowania nominalnego i liczby miesięcy spłaty. Pożyczasz 200 000 zł na 5 lat przy 9%? Zapłacisz 60 rat po 4 151,67 zł, w tym 49 100 zł odsetek.
Kalkulator liczy raty równe, czyli co miesiąc tę samą kwotę. Prowizji, zabezpieczeń ani zmian oprocentowania nie uwzględnia.
K to kwota kredytu. Przy 9% rocznie miesięczna stopa i wynosi 0,75%, a 5 lat to 60 rat.
Raty równe czy malejące?
Przy ratach malejących co miesiąc oddajesz tę samą część kapitału. Odsetki liczy się od coraz mniejszego salda, więc każda kolejna rata jest niższa.
Dla 200 000 zł na 5 lat część kapitałowa wynosi 3 333,33 zł. Pierwsza rata malejąca to 4 833,33 zł, o 681,66 zł więcej niż rata równa. Ostatnia spada do 3 358,33 zł.
Odsetki przy ratach malejących wyniosą 200 000 × 0,0075 × 61 ÷ 2 = 45 750 zł. To o 3350 zł mniej niż przy ratach równych.
Raty malejące są więc tańsze, ale na starcie wymagają wyższej wpłaty. Gdy inwestycja zarobi dopiero po kilku miesiącach, łatwiej udźwigniesz ratę równą.
Każdy rok dłużej obniża ratę, ale podnosi odsetki
Oto 200 000 zł przy 9% na różne okresy:
| Okres | Rata | Odsetki łącznie |
|---|---|---|
| 3 lata | 6 359,95 zł | 28 958 zł |
| 5 lat | 4 151,67 zł | 49 100 zł |
| 7 lat | 3 217,82 zł | 70 297 zł |
| 10 lat | 2 533,52 zł | 104 022 zł |
Wydłużenie spłaty z 5 do 10 lat obniża ratę o 1 618,15 zł. W zamian zapłacisz 104 022 zł odsetek zamiast 49 100 zł, czyli ponad dwa razy więcej.
Okres dopasuj do tego, co finansujesz. Towar sprzedany w kwartał nie powinien obciążać firmy ratą przez pięć lat.
Zmienne oprocentowanie: sprawdź ratę przy wyższej stopie
Kalkulator przyjmuje jedną stopę na cały okres. Przy oprocentowaniu zmiennym policz więc też warianty z wyższą stopą.
| Wariant | Oprocentowanie nominalne | Rata | Odsetki łącznie |
|---|---|---|---|
| O punkt niżej | 8% | 4 055,28 zł | 43 317 zł |
| Stopa z oferty | 9% | 4 151,67 zł | 49 100 zł |
| O punkt wyżej | 10% | 4 249,41 zł | 54 965 zł |
| O dwa punkty wyżej | 11% | 4 348,48 zł | 60 909 zł |
Każdy punkt procentowy to od 96 do 99 zł raty więcej. Gdyby stopa przez całe 5 lat była wyższa o 2 punkty, odsetki wzrosłyby o 11 809 zł.
Prowizja: porównaj oferty jedną stopą roczną
Kasa Stefczyka pisze, że RRSO musi być nadal prezentowana w każdej reklamie i umowie kredytu konsumenckiego. Takiego kredytu udziela się jednak konsumentowi: osobie fizycznej, na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą ani zawodową.
Oferta kredytu dla firmy może więc nie podawać RRSO. Wtedy policz sam roczną stopę z prowizją w kalkulatorze APR. Prowizję wpisz w pole opłat początkowych.
Kalkulator szuka stopy, przy której wszystkie raty są warte tyle, ile dostajesz po potrąceniu prowizji. Wynik podaje jako stopę miesięczną pomnożoną przez 12. Osobno pokazuje stopę efektywną z kapitalizacją, którą oznacza jako przybliżenie RRSO. To ją zestawiaj z RRSO podaną w innej ofercie.
Oto dwie oferty na 200 000 zł. W ofercie A oprocentowanie wynosi 9%, a prowizja 2%, czyli 4000 zł. Oferta B ma 9,5% bez prowizji.
| Oferta i okres | Rata | Roczna stopa z prowizją |
|---|---|---|
| A: 9%, 3 lata | 6 359,95 zł | 10,39% |
| B: 9,5%, 3 lata | 6 406,59 zł | 9,50% |
| A: 9%, 5 lat | 4 151,67 zł | 9,87% |
| B: 9,5%, 5 lat | 4 200,37 zł | 9,50% |
| A: 9%, 10 lat | 2 533,52 zł | 9,48% |
| B: 9,5%, 10 lat | 2 587,95 zł | 9,50% |
Przy 5 latach rata w ofercie A jest niższa o 48,70 zł. Przez 60 miesięcy daje to 2922 zł, czyli mniej niż 4000 zł prowizji. Tańsza jest więc oferta B.
Prowizja rozkłada się na cały okres, więc im krótszy kredyt, tym bardziej waży. Przy 3 latach oferta A kosztuje 10,39% rocznie. Z trzech okresów w tabeli wygrywa tylko przy 10 latach, i to minimalnie.
Planujesz wcześniejszą spłatę? Porównuj oferty przy krótszym okresie.
Czy odsetki obniżą podatek? Zależy od formy opodatkowania
Serwis podatki.gov.pl opisuje trzy formy opodatkowania działalności. Na skali podatkowej i podatku liniowym płacisz od dochodu, czyli przychodu pomniejszonego o koszty jego uzyskania.
W 2026 r. skala to 12%, a od nadwyżki ponad 120 000 zł 32%. Podatek liniowy wynosi zawsze 19%, więc każde 1000 zł kosztów obniża go o 190 zł.
Na ryczałcie od przychodów ewidencjonowanych podstawą jest przychód, a kosztów nie odejmiesz. Odsetki i prowizja nie zmniejszą więc podatku ani o złotówkę.
Na skali i podatku liniowym odsetki obniżą podatek, jeśli są kosztem uzyskania przychodu. Zanim to wliczysz, zapytaj księgowego.
Czy rata zmieści się w najsłabszym miesiącu?
Rata 4 151,67 zł to 49 820,04 zł rocznie. Płacisz ją także w miesiącu, w którym sprzedaż spada.
Porównaj ją z najsłabszym miesiącem z ostatnich dwóch lat, a nie ze średnią. Liczy się gotówka, która zostaje po kosztach, podatkach i składkach, a nie sam przychód.
Jeśli rata się nie mieści, rozważ dłuższy okres i nadpłaty w dobrych miesiącach. Stałą nadpłatę co miesiąc wpiszesz w pole „Dodatkowa rata miesięczna”. Oto 200 000 zł przy 9% na 7 lat:
| Wariant | Wpłata miesięczna | Czas spłaty | Odsetki łącznie |
|---|---|---|---|
| 7 lat, bez nadpłat | 3 217,82 zł | 7 lat | 70 297 zł |
| 7 lat, nadpłata 934 zł | 4 151,82 zł | 5 lat | 49 098 zł |
| 5 lat, bez nadpłat | 4 151,67 zł | 5 lat | 49 100 zł |
Z nadpłatą 934 zł wpłacasz prawie tyle co przy kredycie na 5 lat i spłacasz go równie szybko. W słabym miesiącu możesz jednak wpłacić tylko obowiązkowe 3 217,82 zł.
Zanim zaczniesz nadpłacać, sprawdź w umowie opłatę za wcześniejszą spłatę. Roczną obsługę długu zestawisz z dochodem operacyjnym w kalkulatorze DSCR. Ile musisz sprzedać, by pokryć koszty stałe razem z odsetkami, pokaże kalkulator progu rentowności.
Poręczenia i gwarancje BGK
Ministerstwo Finansów opisuje rządowy program poręczeń i gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Ma on ułatwić dostęp do finansowania zwłaszcza mikro, małym i średnim przedsiębiorcom.
Te poręczenia i gwarancje zabezpieczają głównie ryzyko spłaty kredytów obrotowych i inwestycyjnych. Preferencyjne gwarancje w tym systemie są udzielane przede wszystkim w ramach Krajowego Funduszu Gwarancyjnego.
Zapytaj bank, czy Twój kredyt może objąć taka gwarancja, i dolicz jej ewentualny koszt do prowizji.
Źródła
- Ministerstwo Finansów, podatki.gov.pl: Rozpoczęcie działalności gospodarczej (aktualizacja 26 maja 2026)
- Kasa Stefczyka: Kredyt konsumencki – co to jest? Wymagania i formalności (26 listopada 2025)
- Kasa Stefczyka: Ustawa o kredycie konsumenckim – co zmieni się w 2026 r.? (16 czerwca 2026)
- Ministerstwo Finansów (gov.pl): Poręczenia i gwarancje (ostatnia modyfikacja 5 marca 2026)