Vad du behöver veta först
Ange lånebeloppet - bilens pris minus kontantinsatsen - samt ränta och löptid, så visas månadsbetalningen, den totala räntan och hela betalplanen. Med extrafältet testar du dessutom vad några hundralappar extra i månaden gör med både sluttid och räntenota.
Exempel i siffror
Så blir det med de förifyllda värdena:
- Lånebelopp: 250 000 kr
- Effektiv ränta: 5,90%
- Löptid: 5
- Extra amortering per månad: 0 kr
Räkneexempel med startvärdena
Ett billån på 250 000 kr med 5,9 procents ränta på fem år ger cirka 4 822 kr i månaden och drygt 39 000 kr i total ränta. Förläng till sju år och månadskostnaden sjunker - men räntenotan växer med tiotusentals kronor. Testa båda i kalkylatorn.
Bank eller bilhandlare?
Handlarens märkesfinansiering är bekväm och ibland kampanjbilligt, men jämför alltid med ett vanligt banklån innan du skriver på. Räkna om båda erbjudandena här med samma belopp och löptid - det är den effektiva räntan som avgör, inte månadsbeloppet i annonsen.
Kontantinsatsen: 20 procent som riktmärke
Vid billån med bilen som säkerhet är 20 procents kontantinsats det klassiska kravet. Den sänker lånet, månadskostnaden och risken att skulden överstiger bilens värde när värdeminskningen gör sitt jobb - vilket den gör snabbast under de första åren.
Restvärde eller rak avbetalning?
Många billån läggs upp med restvärde: lägre månadsbetalningar och en stor slutbetalning när bilen ska bytas. Kalkylatorn räknar på rak avbetalning till noll - vill du spegla ett restvärdesupplägg, räkna på skillnaden mellan pris och restvärde som lånebelopp och håll slutbetalningen i minnet.
Ny eller begagnad påverkar räntan
Räntan är oftast lägst på nya bilar och stiger med bilens ålder, eftersom säkerheten blir svagare. På äldre begagnade bilar utan säkerhet närmar sig lånet i praktiken ett privatlån - jämför gärna båda vägarna innan du bestämmer dig.
Värdeminskningen är den stora kostnaden En ny bil kan tappa 15-20 procent av värdet första året. Lånet syns på kontoutdraget, men värdeminskningen är ofta den största posten i kalkylen - därför lönar det sig att hålla lånet kortare än bilens livslängd och gärna kortare än ägartiden.
Extra amortering på billånet
Varje extra hundralapp går rakt på skulden och kortar lånet. Fyll i extrafältet och se sparad ränta direkt - och sikta på att skulden alltid ligger under bilens marknadsvärde, så att ett byte eller en försäljning aldrig lämnar en restskuld.
Hela ägandekostnaden Lånet är bara en del: lägg till fordonsskatt, försäkring, service, däck och drivmedel för bilens verkliga månadskostnad. En grov tumregel är att driften ofta kostar lika mycket som lånet - räkna på helheten innan du väljer bilmodell.
Vanliga misstag
Att stirra på månadsbeloppet i annonsen i stället för den effektiva räntan, att låta löptiden bli längre än ägartiden, och att glömma uppläggnings- och aviavgifter i jämförelsen. Kalkylatorn plus två offerter sida vid sida löser alla tre på fem minuter.
Innan du skriver på
Jämför effektiv ränta från minst två långivare, kontrollera villkoren för förtida lösen och stäm av att månadskostnaden tål en räntehöjning. Ett billån du räknat igenom själv är ett lån du också kan förhandla om - både i dag och vid nästa bilbyte. Tio minuter med siffrorna nu sparar tiotusentals kronor över bilens livstid.