Vad du behöver veta först
Ange saldo och ränta för två skulder, så får du den vägda snitträntan tillsammans med den totala skulden och vad räntan kostar på ett år. Det är siffran som svarar på frågan: vad betalar jag egentligen för mina lån, sammantaget?
Räkneexempel
Ta värdena den öppnar med:
- Första saldot: 2 000 000 kr
- Första räntan: 4,40%
- Andra saldot: 150 000 kr
- Andra räntan: 8,50%
Närmare bestämt: Total skuld: 2 150 000 kr, Årlig räntekostnad: 100 750 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett bolån på 2 miljoner kr till 4,4 procent tillsammans med ett privatlån på 150 000 kr till 8,5 procent ger en vägd snittränta på 4,69 procent - och en samlad räntekostnad på 100 750 kr per år.
Därför duger inte ett vanligt medelvärde Snittet av 4,4 och 8,5 är 6,45 procent - nästan två procentenheter fel. Felet uppstår för att det lilla lånet räknas lika tungt som det stora. Vägningen efter saldo är hela poängen: stora skulder styr kostnaden, små skulder påverkar mindre än de känns.
Men den lilla skulden kostar ändå mest per krona
Samtidigt är det viktigt att inte dra fel slutsats: privatlånet i exemplet står för bara sju procent av skulden men 13 procent av räntan. Det är därför lavinmetoden säger att du ska betala av det dyraste först, oavsett hur litet det är.
Jämför ett samlingslån rättvist
Får du ett erbjudande om att samla dina lån är den vägda snitträntan din jämförelsesiffra. Ligger erbjudandet under 4,69 procent i exemplet är det billigare - men bara om löptiden inte förlängs. Ett lägre pris på fler år kan ändå bli dyrare totalt.
Effekten av att lösa det dyraste
Testa själv: ta bort privatlånet ur kalkylen och snitträntan faller till 4,4 procent. Att lösa 150 000 kr sänker alltså den samlade räntekostnaden med nära 13 000 kr per år - en avkastning på 8,5 procent, skattefritt och helt utan risk.
Amortering är en garanterad avkastning
Just den jämförelsen är värd att stanna vid. Att betala av en skuld ger en säker avkastning lika med skuldens ränta, medan börsen ger mer i snitt men utan garantier. Ju högre ränta skulden bär, desto svårare blir det att slå den med sparande.
Fler än två lån
Har du tre eller fyra skulder räknar du i två steg: väg ihop de två första, använd resultatet som ett samlat saldo med sin snittränta, och väg in nästa. Matematiken håller hela vägen, och du får ett enda tal för hela hushållets skuldbörda.
Använd effektiv ränta i fälten
Fyll i effektiv ränta, inte nominell, så att aviavgifter och uppläggningskostnader ingår. Annars ser snitträntan snällare ut än verkligheten - och det är just verkligheten du vill jämföra ett erbjudande emot.
Vanliga misstag Att väga efter antal lån i stället för saldo, att blanda nominella och effektiva räntor, och att glömma kortkrediter som ligger utanför de stora lånen. Den sista posten är ofta liten i kronor men dyrast i procent. Ta med den ändå.
Räkna om vid varje förändring
Ny ränta på bolånet, ett löst smålån, ett nytt billån: uppdatera snitträntan. Ett hushåll som känner sin vägda ränta vet alltid om nästa lånebeslut gör den samlade skulden billigare eller dyrare. Ett tal räcker för att se hela bilden.