Så använder du kalkylatorn
Ange lånet och det belopp du kan lägga extra varje månad, så ser du hur mycket ränta som sparas och hur många månader tidigare lånet blir slutbetalt. Effekten av ett till synes litet belopp är den siffra som brukar överraska mest i hela privatekonomin.
Räkneexempel
Med värdena i formuläret:
- Lånebelopp: 2 000 000 kr
- Ränta: 4,40%
- Löptid i år: 30
- Extra amortering per månad: 2 500 kr
Närmare bestämt: Total räntekostnad: 1 015 232,01 kr, Totalt betalt: 3 015 232,01 kr.
Räkneexempel med startvärdena
På ett lån om 2 miljoner kr till 4,4 procent på trettio år sparar 2 500 kr extra i månaden drygt 590 000 kr i ränta - och lånet är slutbetalt efter 241 månader i stället för 360, alltså nästan tio år tidigare.
Varför effekten är så stor
Varje extra krona går rakt på skulden och tar bort all framtida ränta på just den kronan. Tidigt i löptiden, när skulden är som störst, är effekten störst - vilket gör att samma belopp betalar sig betydligt mer om det läggs in de första åren i stället för de sista.
Avkastningen är garanterad
Extra amortering ger en säker avkastning lika med låneräntan efter ränteavdrag - vid 4,4 procent alltså drygt tre procent netto, skattefritt och utan risk. Frågan är inte om det är bra, utan om alternativet att investera är tillräckligt mycket bättre för att motivera risken.
Amortera eller investera? Breda aktiefonder har historiskt gett mer än tre procent över långa perioder, men utan garanti och med kraftiga svängningar. Ett vanligt förhållningssätt är att göra båda: amortera till en trygg belåningsgrad, och investera överskottet därefter.
Kontrollera villkoren först
På rörlig ränta får du normalt amortera extra fritt. Vid bunden ränta kan ränteskillnadsersättning utgå på belopp utöver avtalad amortering, och den kan bli stor. Ring banken och be om beskedet skriftligt innan du börjar - villkoren skiljer sig mellan avtal.
Trösklarna i amorteringskravet Passerar din belåningsgrad nedåt genom sjuttio eller femtio procent minskar det lagstadgade amorteringskravet. Extra amortering just före en sådan gräns ger därför en dubbel effekt: lägre skuld och ett lägre obligatoriskt krav varje månad framåt.
Buffert före amortering
Amorterade pengar sitter i bostaden och kommer inte tillbaka utan att du utökar lånet - vilket kräver ny kreditprövning och nya pantbrev. Bygg därför en buffert på tre till sex månadsutgifter först, så att en trasig bil inte tvingar fram en dyr kredit.
Engångsbelopp fungerar lika bra Har du en bonus, ett arv eller en skatteåterbäring ger en engångsamortering samma typ av effekt. Testa i kalkylatorn genom att räkna om lånet med det lägre beloppet - skillnaden i slutbetalningsdatum brukar göra beslutet enkelt.
Vanliga misstag
Att amortera extra på ett bundet lån utan att kontrollera villkoren, att tömma bufferten, och att jämföra amortering med bruttoavkastning på börsen i stället för med avkastning efter skatt och risk. Alla tre är vanliga och alla tre går att undvika på en kvart.
Börja litet och höj
Även tusen kronor i månaden flyttar slutbetalningen flera år. Sätt upp en automatisk överföring, höj den vid varje löneökning, och räkna om en gång om året - så blir amorteringen en vana i stället för ett beslut du behöver ta varje månad. Det är samma princip som gör månadssparande så effektivt: beslutet fattas en gång, effekten återkommer varje månad.