Så använder du kalkylatorn
Ange lånebelopp, ränta och löptid, så får du månadskostnaden tillsammans med den totala räntekostnaden över hela lånet. Den andra siffran är den intressanta - den syns nästan aldrig i ett lånelöfte, men det är den som avgör vad huset faktiskt kostar.
Exempel i siffror
Utgå från de förifyllda siffrorna:
- Lånebelopp: 3 200 000 kr
- Ränta: 4,40%
- Löptid i år: 30
Närmare bestämt: Total räntekostnad: 2 568 765,69 kr, Totalt betalt: 5 768 765,69 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett lån på 3 200 000 kr till 4,4 procent på trettio år ger 16 024 kr i månaden. Över hela löptiden betalar du drygt 5,7 miljoner kr, varav nästan 2,6 miljoner är ränta - alltså mer än åttio procent av det ursprungliga lånebeloppet.
Månadskostnad är inte hela boendekostnaden Utöver ränta och amortering tillkommer driftkostnader: uppvärmning, el, vatten, sophämtning, försäkring, fastighetsavgift och underhåll. För en villa handlar det ofta om flera tusen kronor i månaden, och den posten är lika verklig som låneavin.
Amorteringskravet ligger ovanpå räntan
Beroende på belåningsgrad och skuldkvot ska en viss andel av lånet amorteras varje år. Amorteringen är inte en kostnad utan ett sparande - den bygger eget kapital - men den ska ändå rymmas i månadsbudgeten och påverkar hur mycket du kan låna.
Stresstesta räntan
Bankerna räknar med en betydligt högre ränta än den aktuella när de bedömer din betalningsförmåga, och det bör du också göra. Testa 6, 7 och 8 procent i kalkylatorn - klarar budgeten det scenariot är beslutet robust, annars vilar det på att räntan stannar låg.
Ränteavdraget sänker den verkliga kostnaden
Trettio procent av räntekostnaden upp till ett visst belopp får dras av mot skatt, vilket gör den effektiva räntan lägre än den nominella. Räkna gärna både med och utan avdraget - reglerna kan ändras, och en kalkyl som bara håller med avdrag är sårbar.
Löptiden avgör totalkostnaden
Korta ner samma lån till tjugo år och månadskostnaden stiger till drygt 20 000 kr - men den totala räntan sjunker med över en miljon kronor. Valet av löptid är därför främst ett val mellan månadsutrymme och total kostnad, inte ett tekniskt detaljbeslut.
Bunden eller rörlig ränta
Rörlig ränta har historiskt oftast varit billigare men svänger med styrräntan. Att dela lånet i flera delar med olika bindningstider sprider risken över tid och gör att inte hela skulden sätts om samtidigt - ett enkelt och beprövat sätt att dämpa räntechocker.
Pantbrev och lagfart vid köp
Vid ett husköp tillkommer lagfartsavgift och kostnad för nya pantbrev om de befintliga inte räcker. Båda är engångskostnader men uppgår ofta till tiotusentals kronor, och de ska finnas som kontanta medel utöver kontantinsatsen på tillträdesdagen.
Vanliga misstag
Att bara titta på månadskostnaden, att glömma drift och underhåll, och att räkna med dagens ränta genom hela löptiden. Alla tre gör att ett köp ser hanterbart ut ända tills något av de tre antagandena ändras.
Räkna tre scenarier före budgivning
Aktuell ränta, plus två procentenheter, och plus fyra. Håller budgeten i alla tre kan du buda med lugn - och den lugnet är i sig värt något i ett budgivningsrum där andra räknat mindre noggrant. Att veta sitt tak i förväg är dessutom det enda sättet att slippa ångra ett bud dagen efter.