När det här är användbart
Ange bostadens pris, din kontantinsats, ränta och löptid så ser du månadskostnaden direkt. Under driftfälten lägger du till fastighetsavgift, försäkring och föreningsavgift - och med extrafältet testar du hur mycket snabbare en extra tusenlapp i månaden gör dig skuldfri.
Räkneexempel med startvärdena
En bostad för 3 miljoner med 15 procents kontantinsats ger ett lån på 2 550 000 kr. Med 4,5 procents ränta på 30 år blir ränta och amortering 12 921 kr i månaden, och med drift och försäkring landar helheten kring 13 900 kr. Den totala räntan över löptiden närmar sig 2,1 miljoner kr - siffran som gör extra amortering intressant.
Kontantinsatsen och bolånetaket Enligt bolånetaket får bolånet vara högst 85 procent av bostadens värde, så minst 15 procent betalas kontant - 450 000 kr i exemplet. Reglerna ses över av lagstiftaren, så dubbelkolla aktuella krav hos Finansinspektionen när det börjar bli skarpt läge.
Amorteringskraven i korthet
Vid belåning över 70 procent kräver amorteringskravet minst 2 procent av lånet per år, mellan 50 och 70 procent gäller 1 procent, och lånar du mer än 4,5 gånger bruttoårsinkomsten tillkommer ytterligare 1 procent. Kalkylatorn räknar ren annuitet - använd extrafältet för att spegla en högre amorteringstakt.
Rörlig eller bunden ränta? De flesta väljer mellan tremånadersränta och att binda på ett till tio år. Rörligt har historiskt oftast varit billigast men svänger med styrräntan; bundet köper förutsägbarhet. Ändra räntefältet och jämför scenarierna - skillnaden i månadskostnad per procentenhet brukar överraska.
Snittränta slår listränta
Bankerna måste redovisa sina snitträntor, alltså vad kunderna faktiskt fått - och de ligger regelmässigt under listräntan på hemsidan. Använd snitträntan som utgångspunkt i förhandlingen, och begär nya bud varje gång bindningstiden löper ut.
Ränteavdraget mildrar kostnaden
Räntekostnader på bolån ger skattereduktion med 30 procent upp till 100 000 kr per person och år, och 21 procent därutöver. I exemplet betyder det att första årets ränta på runt 114 000 kr i praktiken kostar hushållet klart mindre efter avdrag - men räkna på bruttokostnaden när du bedömer marginalerna.
Driftposterna i kalkylen För småhus är den kommunala fastighetsavgiften begränsad av ett takbelopp kring nio tusen kronor om året, och villaförsäkringen tillkommer. Bor du i bostadsrätt är det i stället avgiften till föreningen som dominerar driften - fyll i den i månadsfältet så syns hela bilden.
Extra amortering: liten summa, stor effekt
Varje krona i extra amortering går rakt på skulden och släcker all framtida ränta på det beloppet. Prova 1 000 kr extra i månaden i exemplet - kalkylatorn visar sparad ränta och sparad tid direkt, och beloppen brukar räknas i hundratusentals kronor och flera år.
Lagfart och pantbrev - kostnader utanför lånet Vid husköp tillkommer lagfart på 1,5 procent av priset och pantbrev på 2 procent av nya inteckningar, plus expeditionsavgifter. På exempelköpet handlar det om uppemot hundra tusen kronor som ska finnas i kassan utöver kontantinsatsen - planera för dem från början.
Innan du skriver på
Gör bankens kvar-att-leva-på-kalkyl på dig själv och stresstesta månadskostnaden vid sex till sju procents ränta. Jämför effektiv ränta hos flera banker, begär amorteringsunderlag om du byter, och spara kalkylatorns siffror - ett bolån du förstår i detalj är ett bolån du också kan förhandla om.