När det här är användbart
Ange bolånets belopp, ränta och löptid så byggs hela planen: månadsbetalningen och en tabell där varje månad visar ränta, amortering och kvarvarande skuld. Det är bankens interna uppställning - fast öppen, sökbar och din att experimentera med.
Siffrorna i exemplet
Med värdena i formuläret:
- Lånebelopp: 3 000 000 kr
- Ränta: 4,50%
- Löptid (år): 30
Räkneexempel med startvärdena
Ett bolån på 3 miljoner kr med 4,5 procents ränta på 30 år ger cirka 15 201 kr i månaden, och den totala räntan närmar sig 2,5 miljoner kr. Planen visar var varenda krona av den summan hamnar - månad för månad i 360 rader.
Annuitet: samma belopp, ny fördelning
Kalkylatorn räknar annuitetslån: betalningen är konstant, men innehållet skiftar. Första månaden är räntan 11 250 kr och amorteringen knappt 4 000; tjugo år senare är rollerna ombytta. Leta upp brytmånaden i din egen tabell - den är närmare slutet än de flesta gissar.
Annuitet mot rak amortering Vid rak amortering betalar du samma skuldavbetalning varje månad - i exemplet startar totalbetalningen då kring 19 583 kr men sjunker sedan stadigt. Totalräntan blir cirka 2 030 000 kr, alltså drygt 440 000 kr lägre än annuitetens. Priset är tyngre månader i början; planen låter dig se båda världarna med öppna ögon.
Amorteringskraven i tabellen
Reglerna kräver minst 2 procent amortering per år över 70 procents belåningsgrad och 1 procent mellan 50 och 70, plus en extra procent vid hög skuldkvot. Jämför kravet med planens amorteringskolumn - annuitetens tidiga månader ligger ofta under, och då justerar banken upplägget.
Skuldens kurva är inte en rak linje Grafen böjer sig: skulden faller långsamt först och allt snabbare mot slutet, i takt med att räntedelen släpper greppet. Efter halva löptiden i exemplet återstår klart mer än halva skulden - en insikt som brukar göra extra amortering självförklarande.
Använd planen vid räntebesked
När räntan ändras: kör planen på den nya nivån och jämför raderna. Skillnaden i månadens räntedel är exakt vad beskedet kostar eller sparar dig - en siffra som gör både hushållsbudgeten och ränteförhandlingen konkret.
Rader att slå upp
Tre uppslag som betalar sig: skulden vid planerat försäljningsår, månaden där amorteringen passerar räntan, och raden där skulden korsar 70 respektive 50 procents belåningsgrad - trösklarna där amorteringskravet lättar och förhandlingsläget ljusnar.
Vanliga misstag
Att läsa av bara månadsbetalningen och missa totalräntan, att jämföra lån med olika löptider rakt av, och att glömma att planen antar konstant ränta. Tabellen är en karta, inte en spådom - men som karta är den svårslagen.
Kombinera med systerkalkylatorerna
Vill du testa extra amortering månadsvis finns en dedikerad kalkylator, liksom en för hela boendekostnaden med drift och avgifter. Den här sidan gör en sak och gör den grundligt: den visar bolånets anatomi i detalj.
Gör tabellen till din årliga ritual
Kör planen med aktuell skuld och ränta en gång om året, spara utskriften och jämför med fjolårets. Kurvan som sjunker allt brantare är kvittot på att strategin fungerar - och tio minuter om året är allt ritualen kostar. Lägg gärna utskrifterna i samma mapp som deklarationen, så finns historiken samlad.