Vad du behöver veta först
Ange din kvarvarande skuld, nuvarande ränta och år kvar - och sedan den nya räntan du erbjudits. Kalkylatorn visar månadsbesparingen, den totala vinsten över löptiden och, om flytten kostar något, efter hur många månader kostnaden är återbetald.
Ett exempel med siffror
Kalkylatorn öppnar med dessa värden:
- Kvarvarande skuld: 2 000 000 kr
- Nuvarande ränta: 5,20%
- År kvar: 22
- Ny ränta: 4,30%
- Ny löptid: 22
- Flyttkostnader: 0 kr
Närmare bestämt: Ny månadsbetalning: 11 728,41 kr, Nuvarande betalning: 12 732,56 kr, Total besparing: 265 096,21 kr.
Villkorsändringsdagen är ditt fönster
När räntebindningen löper ut infaller villkorsändringsdagen - dagen då du fritt kan omförhandla eller flytta lånet utan ersättningskrav. Har du rörlig ränta är fönstret i praktiken alltid öppet. Skriv in datumet i kalendern: det är årets viktigaste ekonomimöte. Fem minuters förberedelse räcker långt. Resten sköter siffrorna åt dig.
Räkneexempel med startvärdena Ett bolån på 2 miljoner kr med 5,2 procents ränta och 22 år kvar, flyttat till 4,3 procent på samma löptid, sparar cirka 1 004 kr i månaden - och över 265 000 kr totalt. En förhandling värd några mejl och ett telefonsamtal.
Reset-fällan: förläng inte i onödan
Samma flytt till en ny 30-årig löptid sänker månadsbetalningen mer - men totalen slår om till minus drygt 200 000 kr, trots den lägre räntan. Fler räntemånader äter upp vinsten. Håll ny löptid = år kvar, så jämför du äpplen med äpplen.
Flytten är ofta gratis Att flytta ett svenskt bolån kostar i regel ingenting: pantbreven följer med och nya banken sköter det praktiska med ett amorteringsunderlag från den gamla. Tillkommer något - lägg det i kostnadsfältet så räknas break-even fram i månader.
Snittränta är din ammunition
Bankerna publicerar sina snitträntor - vad kunderna faktiskt fått. Jämför din ränta med snittet hos din egen och två konkurrenter, och ta med siffrorna i samtalet. Gapet mellan din ränta och snittet är din förhandlingsmån.
Bundet lån? Räkna på ersättningen Flyttar du mitt i en bindningstid kan ränteskillnadsersättning tillkomma - ibland stor nog att äta besparingen. Be banken om exakt belopp, lägg det i kostnadsfältet och låt break-even avgöra om det är värt att gå före villkorsändringsdagen.
Så går flytten till
Begär offert från nya banken, be nuvarande bank om amorteringsunderlag, skriv på - och låt bankerna sköta resten. Hela processen tar oftast någon vecka och kräver varken flyttlådor eller nya pantbrev; skulden byter bara adress. Under tiden löper båda lånen sömlöst - du riskerar aldrig en glappmånad.
Ge din bank chansen först Ring nuvarande bank med konkurrentens offert och kalkylatorns siffror. Ofta matchar de - och då får du sänkningen utan att flytta alls. Gör de inte det har du redan nästa steg klart, med siffrorna i näven. Konkurrens är den enda ränterabatt som aldrig behöver tjatas fram.
Vanliga misstag
Att förlänga löptiden av slentrian, att jämföra mot listräntan i stället för snitträntan, och att glömma att en amorteringsfri lockperiod hos nya banken flyttar kostnad framåt i tiden. Kalkylatorn avslöjar alla tre - före flytten.
Checklista före flytten
Ny löptid = år kvar, besparing kontrollerad både per månad och totalt, eventuell ersättning och avgift inlagd i kostnadsfältet, snittränta jämförd hos tre banker. Fyra punkter - och en flytt som med säkerhet betalar sig. Sätt sedan en påminnelse: nästa villkorsändringsdag förtjänar samma genomgång.