Vad du fyller i
Ange ett startbelopp, ditt månadssparande, en årlig ränta och antal år. Kalkylatorn visar det framtida värdet, hur mycket du själv satt in och hur stor del som är ren ränta - allt uppdelat i diagram och en tabell år för år, så att du ser exakt när tillväxten börjar ta fart.
Motorn: ränta som ger ränta
Ränta på ränta betyder att varje periods avkastning läggs till saldot och själv börjar arbeta. Nästa period räknas räntan på ett lite större belopp, och så rullar det vidare. Kurvan blir därför inte en rak linje utan böjer sig uppåt - sparandet börjar bokstavligen växa på sig själv.
Räkneexempel med standardvärdena Kalkylatorns startläge - 1 000 kr i start, 100 kr i månaden, 5 procent i tio år - ger ungefär 17 175 kr. Av dem har du själv satt in 13 000 kr; resten, drygt 4 175 kr, är ränta som kommit av sig själv. Blygsamma siffror, men mekaniken är exakt densamma i större skala.
Skala upp och se skillnaden
Höj månadssparandet till 1 000 kr i månaden med samma ränta och tid, och slutvärdet landar kring 157 000 kr - varav runt 35 000 kr är ränta. Tiodubblad insättning ger alltså mer än tiodubblad ränta, eftersom varje ny hundralapp får hela sin egen tid att arbeta.
Kapitaliseringsfrekvensen
Kapitaliseringsfrekvensen styr hur ofta räntan läggs till saldot. Månadsvis ger ett något högre slutvärde än årsvis vid samma angivna ränta, eftersom räntan börjar jobba tidigare. Skillnaden är liten på kort sikt men fullt synlig efter ett par decennier - testa själv i menyn.
Tidig start slår stora belopp
Det dyraste i sparande är väntan. Samma 100 kr i månaden i tjugo år i stället för tio ger nästan 44 000 kr - inte dubbelt utan mer än dubbelt, trots att insättningarna bara fördubblats. Tid är den enda ingrediensen som inte går att köpa i efterhand.
72-regeln: snabbkoll i huvudet Vill du veta hur lång tid en fördubbling tar? Dela 72 med räntan. 72-regeln säger att 5 procent fördubblar kapitalet på ungefär fjorton år, medan 8 procent klarar det på nio. En grov tumregel - men förvånansvärt träffsäker för snabba jämförelser.
Var ska pengarna ligga?
Räntan du matar in bör spegla verkligheten: ett sparkonto med insättningsgaranti ger lägre men säker ränta, medan breda fonder på ett ISK historiskt gett mer i utbyte mot svängningar. Kör kalkylen med båda nivåerna och jämför - skillnaden efter tjugo år brukar tala för sig själv.
Skatt och inflation äter av kakan
Kalkylatorns siffror är nominella: före skatt och inflation. Ränta på vanliga konton beskattas med 30 procent, medan ISK och kapitalförsäkring schablonbeskattas årligen. Lägg till att priserna stiger, och den verkliga köpkraften i slutvärdet är lägre än siffran på skärmen - räkna gärna med en försiktig ränta som marginal.
Vanliga misstag
Att pausa sparandet när marknaden skakar, att anta en orealistisk ränta för att kalkylen ska se rolig ut, och att aldrig höja månadsbeloppet vid löneförhöjning. Alla tre kostar mest i slutet av kurvan - just där ränta-på-ränta-effekten annars är som störst.
Kom igång i kväll
Välj ett belopp du klarar varje månad, lägg ett autogiro dagen efter lön och låt tiden sköta resten. Öppna kalkylatorn igen om ett år, mata in ditt verkliga saldo som nytt startbelopp och se kurvan flytta sig - det är den bästa sparmotivation som finns.