Vad kalkylatorn räknar ut
Ange lånebelopp, din bundna ränta, hur länge den gäller och vilken ränta du tror tar vid efteråt. Kalkylatorn visar månadskostnaden före och efter, förändringen i kronor - och vilken skuld som återstår den dag omsättningen sker.
Exempel i siffror
Så blir det med de förifyllda värdena:
- Lånebelopp: 2 000 000 kr
- Bunden ränta: 3,50%
- Bindningstid: 5
- Ränta efter bindningstiden: 5,50%
- Total löptid: 30
Närmare bestämt: Månadskostnad efteråt: 11 016,37 kr, Förändring: 2 035,48 kr, Skuld vid omsättningen: 1 793 941,45 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett lån på 2 miljoner kr bundet på 3,5 procent i fem år kostar 8 981 kr i månaden. Löper bindningen ut mot 5,5 procent stiger kostnaden till 11 016 kr - en ökning på 2 035 kr i månaden, alltså drygt 24 000 kr om året.
Villkorsändringsdagen är hela poängen
Den dag bindningstiden löper ut kallas villkorsändringsdag, och då sätts nya villkor för lånet. Det är också det enda tillfälle då du fritt kan binda om, förhandla eller flytta lånet till en annan bank utan att betala ränteskillnadsersättning.
Skulden har krympt - men inte så mycket
Efter fem år återstår drygt 1 793 900 kr av de två miljonerna. Det är den summan som räknas om på återstående tjugofem år till den nya räntan. Att skulden sjunkit dämpar alltså chocken något, men långt ifrån helt.
Räkna ut chocken i förväg Poängen med sidan är att göra beskedet tråkigt. Kör din egen kalkyl med två eller tre tänkbara räntenivåer och lägg undan mellanskillnaden redan nu - då är pengarna där när kostnaden stiger, och beskedet blir en notis i stället för en kris.
Så förbereder du förhandlingen
Börja tre månader före datumet: hämta bankernas publicerade snitträntor, begär bud från minst två konkurrenter och gå tillbaka till din egen bank med siffrorna. Det är den enda gång på flera år då du har full förhandlingsstyrka - använd den.
Binda om, eller gå rörligt?
Bundet ger förutsägbarhet, rörligt har historiskt oftast varit billigare men svänger med styrräntan. Ett vanligt råd är att dela lånet i flera delar med olika bindningstider, så att inte hela skulden sätts om samtidigt - en enkel riskspridning över tid.
Att bryta i förtid kostar
Vill du lösa ett bundet lån före villkorsändringsdagen kan banken ta ut ränteskillnadsersättning som kompensation för utebliven ränta. Beloppet kan bli stort vid stora ränteskillnader - be alltid om en exakt siffra innan du bestämmer dig, och väg den mot besparingen.
Amorteringskravet påverkas inte
Amorteringen följer din belåningsgrad, inte räntebindningen. En omsättning av räntan ändrar alltså inte kravet i sig - men har bostadens värde förändrats sedan lånet togs kan din belåningsgrad ha flyttat sig över eller under en tröskel. Kontrollera belåningsgraden samtidigt.
Vanliga misstag
Att missa datumet och automatiskt hamna på bankens listränta, att inte begära konkurrerande bud, och att binda om i panik direkt efter en höjning. Beslut fattade under stress blir sällan de billigaste - förbered dig i stället. Lugn förhandling slår snabb reaktion.
Sätt en påminnelse i dag
Lägg in villkorsändringsdagen i kalendern med tre månaders framförhållning och en anteckning om vad du ska göra. Två minuter nu kan vara värda tusenlappar per månad senare - och du slipper förhandla med klockan mot dig. Framförhållning är den billigaste ränterabatt som finns.