Fälten i formuläret
Ange en startinvestering, ditt månadssparande, förväntad årlig avkastning och tidshorisont. Kalkylatorn visar det framtida värdet, dina totala insättningar och - viktigast - hur stor del som är ren avkastning, illustrerat med en kurva som gärna får bli beroendeframkallande.
Vad standardvärdena ger
Så blir det med de förifyllda värdena:
- Startinvestering: 50 000 kr
- Månadssparande: 2 000 kr
- Årlig avkastning: 7%
- År: 20
Räkneexempel med startvärdena
Börja med 50 000 kr, spara 2 000 kr i månaden och räkna med 7 procent i tjugo år: slutvärdet landar kring 1 243 790 kr. Av dem är 530 000 kr dina egna insättningar - resten, över 713 000 kr, är avkastning som avkastningen själv har skapat.
Tid i marknaden slår tajming Kurvans magi sitter i slutet: de sista fem åren i exemplet skapar mer värde än de första tio tillsammans. Därför är tidig start och uthållighet viktigare än att pricka rätt dag - tid i marknaden slår tajming av marknaden, gång på gång.
Var ska pengarna ligga: ISK, KF eller depå?
För de flesta svenska långsiktiga sparare är ISK eller kapitalförsäkring standardvalet: schablonskatt varje år i stället för 30 procent reavinstskatt vid försäljning. En vanlig depå kan löna sig vid mycket låg avkastning - men för aktier och fonder över tid vinner oftast schablonen.
Avgifterna: den tysta motståndaren
Sänk avkastningen i exemplet från 7 till 6 procent - motsvarande en procentenhet i avgift - och slutvärdet faller till runt 1 090 000 kr. En enda procentenhet kostar alltså över 150 000 kr på tjugo år. Billiga breda indexfonder är sällan fel svar på den ekvationen.
Riskspridning gör kurvan möjlig
Prognosen antar en jämn avkastning; verkligheten svänger. Bred riskspridning - många bolag, flera marknader, gärna via indexfonder - jämnar ut slagen så att du orkar sitta kvar. Det är sittfläsket, inte spåkulan, som förverkligar kalkylens kurva.
Månadssparandet är motorn I exemplet växer de löpande insättningarna om startbeloppet med råge. Ett automatiskt månadssparande dagen efter lön köper dessutom fler andelar när det är billigt och färre när det är dyrt - inbyggd disciplin som slår de flesta magkänslor.
Stresstesta med lägre avkastning
Kör planen på 5 procent också. Håller målet fortfarande? Då vilar det på insättningar och tid - de faktorer du styr - i stället för på en optimistisk siffra. En plan som tål sämre väder är en plan värd namnet.
Nominellt är inte realt
Slutvärdet är före inflation och skatt. Dra grovt av 2 procent inflation från avkastningen för en real bild, och minns att schablonskatten på ISK tickar varje år. Miljonen om tjugo år köper mindre än miljonen i dag - räkna på köpkraften, inte bara siffran.
Vanliga misstag Att sälja i panik vid nedgång, att jaga förra årets vinnarfond, och att räkna med tvåsiffrig avkastning för att kalkylen ska se rolig ut. Marknaden belönar tålamod och låga kostnader - inte aktivitet.
Kom igång och följ upp
Välj ett månadsbelopp du klarar även en trist månad, automatisera det och öppna kalkylatorn en gång om året med ditt verkliga saldo som nytt startbelopp. Kurvan som flyttar sig åt rätt håll är den bästa sparmotivationen som finns.