Vad du fyller i
Ange bostadens pris, kontantinsatsen i procent, räntan och löptiden, samt fastighetsavgift och försäkring. Kalkylatorn lägger ihop allt till en månadskostnad - betydligt närmare verkligheten än en ren lånekalkyl, som bara visar en av flera poster.
Siffrorna i exemplet
Med standardinställningarna:
- Bostadspris: 3 500 000 kr
- Kontantinsats: 15%
- Ränta: 4,40%
- Löptid i år: 30
- Fastighetsavgift i procent: 0,25%
- Försäkring per år: 6 000 kr
- Månadsavgift: 0 kr
Närmare bestämt: Ränta och amortering: 14 897,64 kr, Fastighetsavgift per månad: 729,17 kr, Försäkring per månad: 500 kr.
Räkneexempel med startvärdena
En bostad för 3 500 000 kr med femton procents kontantinsats och 4,4 procents ränta ger ett lån på 2 975 000 kr och en total månadskostnad kring 16 127 kr: knappt 14 900 kr i ränta och amortering, 729 kr i fastighetsavgift och 500 kr i försäkring.
Fastighetsavgiften har ett tak
I Sverige betalar småhusägare en kommunal fastighetsavgift som är en procentsats av taxeringsvärdet men samtidigt begränsad av ett takbelopp per år. För de flesta villor är det takbeloppet som gäller, vilket gör avgiften betydligt mer förutsägbar än en ren procentsats antyder.
Villaförsäkring eller bostadsrättstillägg
En villaförsäkring täcker byggnaden och kostar normalt några tusenlappar om året beroende på hus, läge och självrisk. För en bostadsrätt behövs i stället hemförsäkring med bostadsrättstillägg, som är betydligt billigare eftersom föreningen försäkrar byggnaden.
Bostadsrätt: månadsavgiften är den stora posten Köper du bostadsrätt fyller du i månadsavgiften till föreningen i stället för fastighetsavgift. Avgiften täcker föreningens drift och räntor - och den kan höjas, särskilt om föreningen har stora lån eller ett eftersatt underhåll som väntar.
Kontrollera föreningens ekonomi
Läs årsredovisningen och räkna föreningens skuld per kvadratmeter. En låg avgift i en högt belånad förening är ett lån du betalar indirekt, och den kombinationen är en av de vanligaste orsakerna till obehagliga avgiftshöjningar några år efter köpet.
Drift och underhåll saknas fortfarande
El, uppvärmning, vatten, sophämtning, sotning och löpande underhåll ingår inte. För en villa summerar det ofta till flera tusen kronor i månaden, och en tumregel är att räkna med en årlig underhållsbudget motsvarande en knapp procent av husets värde.
Ränteavdraget sänker nettot Trettio procent av räntekostnaden upp till ett visst belopp får dras av mot skatt. På exemplets lån innebär det flera tusen kronor per år i lägre skatt, men avdraget kommer i efterhand via deklarationen - och månadsbudgeten måste klara kostnaden innan dess.
Kontantinsatsen styr mer än du tror
Höj kontantinsatsen från femton till tjugofem procent och både lånet och månadskostnaden sjunker - dessutom hamnar du under en amorteringströskel vid sjuttio procents belåningsgrad. Testa olika nivåer i kalkylatorn innan du bestämmer hur mycket eget kapital du ska satsa.
Vanliga misstag
Att räkna med enbart ränta och amortering, att glömma driftkostnaderna, och att bortse från att både avgift och ränta kan höjas. Alla tre gör att ett köp ser hanterbart ut i kalkylen men blir tungt i den verkliga vardagen.
Bygg en fullständig boendebudget
Ta månadskostnaden härifrån, lägg till drift, underhåll och en marginal för räntehöjning. Den summan - inte lånelöftet - är det belopp som avgör vilken bostad du faktiskt har råd med över tid. Skriv ner den summan innan du går på visning, så blir varje objekt ett enkelt ja eller nej i stället för en förhandling med dig själv.