Vad du behöver veta först
Ange bostadens köpeskilling och den procentsats du planerar som insats, så får du beloppet i kronor och ser samtidigt hur stort bolånet blir. Perfekt att ha framme när du scrollar bostadssajter och vill veta vad varje objekt kräver på kontot.
Bolånetaket: minst 15 procent
I Sverige får bolånet högst vara 85 procent av bostadens värde, vilket betyder att kontantinsatsen måste vara minst 15 procent. Det är en regel från Finansinspektionen som gäller alla banker, oavsett hur stark din ekonomi är i övrigt.
Resten blir ditt bolån Priset minus insatsen är lånebeloppet, och kalkylatorn visar det direkt under resultatet. Det är den siffran som sedan styr ränta i kronor, amortering och hur känslig din månadskostnad blir när räntan rör sig.
Räkneexempel
En lägenhet för 3 000 000 kr kräver minst 450 000 kr i insats, och bolånet blir då 2 550 000 kr. Lägger du i stället in 20 procent, alltså 600 000 kr, sjunker lånet till 2,4 miljoner och både ränta och amortering blir lägre varje månad.
Amorteringskraven hänger ihop med insatsen Belåningsgrad över 70 procent ger 2 procents amortering per år, mellan 50 och 70 procent gäller 1 procent, och lånar du mer än 4,5 gånger bruttoinkomsten tillkommer ytterligare en procentenhet. En större insats kan alltså sänka månadskostnaden dubbelt.
Så sparar du ihop insatsen
Sätt ett månadsbelopp på automatisk överföring direkt efter lön, gärna till ett sparkonto med ränta eller försiktig fondportfölj beroende på tidshorisont. Den som sparar 5 000 kr i månaden når 450 000 kr på sju och ett halvt år, snabbare med avkastning. Bostadssparande i ung ålder gör störst skillnad, eftersom även små belopp hinner växa till en rejäl grundplåt.
Större insats kan ge bättre ränta
Bankerna prissätter risk: lägre belåningsgrad ger ofta bättre ränterabatt i förhandlingen. Att gå från 85 till 75 procents belåning kan vara skillnaden mellan listränta och ett snittränte-läge du annars bara läser om i jämförelser.
Handpenning är inte samma sak Vid kontraktsskrivning betalas normalt 10 procent i handpenning, som senare räknas in i kontantinsatsen på tillträdesdagen. Pengarna behöver alltså vara likvida i två steg - planera så att inte allt ligger låst i fonder veckan före kontraktet.
Vanliga misstag
Att glömma pantbrev och lagfart vid husköp, att räkna insatsen på utgångspris i stället för slutpris efter budgivning, och att tömma kontot till sista kronan utan buffert för flytt, försäkringar och det första årets överraskningar. Ta även höjd för månadsavgiften till föreningen och driftskostnader, som påverkar både kalkylen och lånelöftet.
Nyproduktion och tillval Vid nyproduktion betalas ofta förskott och tillval löpande innan tillträde, och tillvalen höjer priset som insatsen räknas på. Läs betalplanen noga och stäm av med banken att lånelöftet täcker även slutsumman med alla val inräknade.
Innan du lägger ett bud
Skaffa lånelöfte, räkna på insatsen för din maxbudget och bestäm taket innan budgivningen börjar. Med siffrorna klara vågar du både bjuda snabbt när rätt objekt dyker upp och kliva av när priset springer förbi kalkylen. Uppdatera lånelöftet om marknadsläget eller din inkomst hinner ändras medan letandet pågår.