Vad du fyller i
Ange lånets ursprungliga belopp, räntan, hela löptiden och hur många år som gått. Kalkylatorn visar vad som återstår och hur mycket du faktiskt amorterat - två tal som ofta skiljer sig betydligt mer från varandra än man förväntar sig.
Ett exempel med siffror
Med värdena i formuläret:
- Ursprungligt lånebelopp: 300 000 kr
- Ränta: 8%
- Total löptid: 10
- Antal år som gått: 4
Närmare bestämt: Månadsbetalning: 3 639,83 kr, Amorterat hittills: 92 404,16 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett lån på 300 000 kr till åtta procent på tio år har efter fyra år 207 596 kr kvar. Du har betalat in drygt 174 000 kr, men bara 92 404 kr har minskat skulden - resten har gått till ränta, trots att nästan halva löptiden passerat.
Varför skulden sjunker långsamt först Vid annuitet är betalningen konstant medan fördelningen ändras. Räntan räknas på kvarvarande skuld, så i början går merparten dit. Efter hand växer amorteringsdelen, och kurvan blir allt brantare - vilket förklarar varför de sista åren känns så mycket mer produktiva.
Använd talet vid omförhandling
Vill du flytta lånet eller förhandla om räntan är det aktuella saldot som gäller, inte det ursprungliga beloppet. Räkna fram det i förväg så vet du att bankens uppgift stämmer - och du har ett konkret tal att utgå från i samtalet i stället för ett ungefär.
Vid försäljning ska lånet lösas Säljer du objektet som lånet finansierat ska skulden normalt lösas i samband med affären. Ställ saldot mot ett försiktigt uppskattat försäljningspris och dra av försäljningskostnader - då ser du vad som faktiskt blir kvar när allt är betalt.
Restskuld på fordon är vanligt
På billån med restvärde eller vid snabb värdeminskning kan skulden överstiga objektets värde under en period. Det är särskilt vanligt de första åren på en ny bil, och det är ett problem först om du behöver sälja innan skulden hunnit ikapp värdet.
Extra amortering ändrar kurvan Kalkylen antar att bara den ordinarie betalningen görs. Varje extra inbetalning sänker saldot direkt och tar bort all framtida ränta på det beloppet - och effekten är störst tidigt, av exakt samma anledning som räntedelen då är som störst.
Kontrollera mot långivarens besked
Modellen räknar rent matematiskt. Din faktiska skuld kan avvika något på grund av aviavgifter, betalningsdagar och hur räntan periodiseras. Använd kalkylen för att veta ungefär var du står, och långivarens besked när det gäller ett exakt belopp.
Belåningsgraden rör sig med två tal Är lånet knutet till en tillgång ändras belåningsgraden både när skulden sjunker och när värdet rör sig. Räkna om den årligen - passerar du en tröskel kan både amorteringskrav och ränta förändras till din fördel utan att du behöver göra något annat.
Vanliga misstag
Att förväxla inbetalt belopp med amorterat, att anta att halva tiden betyder halva skulden, och att glömma att en tillgångs värde kan ha fallit. Alla tre ger en bild av den egna ekonomin som är mer optimistisk än verkligheten.
Räkna om vid varje årsskifte
Uppdatera saldot en gång om året och skriv upp det bredvid tillgångens uppskattade värde. Två tal, fem minuter - och du har underlaget för varje beslut om att sälja, omförhandla eller amortera extra. Den vanan gör dessutom att inget lån hinner bli en post du slutat tänka på.