När det här är användbart
Ange lånebelopp, ränta och löptid så byggs hela betalplanen upp direkt: månadsbetalningen, uppdelningen mellan ränta och amortering för varje enskild månad, och skulden som återstår efter var och en. Öppna tabellen och följ ditt lån från första betalningen till sista.
Vad standardvärdena ger
Med värdena i formuläret:
- Lånebelopp: 2 000 000 kr
- Ränta: 4,50%
- Löptid: 25
- Extra amortering per månad: 0 kr
Vad planen egentligen visar
Varje rad är en månad. Kolumnerna visar hur mycket av betalningen som är ränta, hur mycket som är amortering och vad skulden landar på efteråt. Det är samma uppställning banken använder internt - här får du den öppet, för vilket lån du vill.
Räkneexempel med startvärdena
Ett bolån på 2 miljoner kr med 4,5 procents ränta på 25 år ger en månadsbetalning på cirka 11 117 kr. Över hela löptiden betalas ungefär 1,33 miljoner kr i ränta - och betalplanen visar exakt hur den summan fördelas, månad för månad.
Ränta först, amortering sedan I exemplets första månad är räntan 7 500 kr och amorteringen bara drygt 3 600 kr. Skälet är enkelt: räntan beräknas på kvarvarande skuld, som är som störst i början. Längre fram i tabellen hittar du brytpunkten där amorteringen för första gången är större än räntan - en liten milstolpe värd att fira.
Annuitet eller rak amortering
Kalkylatorn räknar annuitet: samma totalbelopp varje månad med skiftande fördelning. Vid rak amortering betalar du i stället samma amorteringsbelopp varje gång, så betalningarna börjar högre och sjunker sedan. Totalräntan blir något lägre - men startkostnaden tyngre.
Amorteringskraven i planen
Svenska bolån över 70 procents belåning ska amorteras med minst 2 procent per år, mellan 50 och 70 procent gäller 1 procent, och över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten tillkommer ytterligare en procent. Jämför kravet med tabellens amorteringskolumn - och använd extrafältet för att lyfta takten till rätt nivå.
Extra amortering förvandlar tabellen
Lägg in ett extrabelopp och se planen räknas om: löptiden krymper och den sparade räntan visas direkt. En extra tusenlapp i månaden på exemplet kapar flera år av lånet - och effekten är störst tidigt, när skulden fortfarande är stor.
Räntebindningens roll Planen räknar med en konstant ränta hela vägen. Med rörlig ränta blir verkligheten en serie omräkningar - men mekaniken är densamma. Kör kalkylatorn med två eller tre räntenivåer och se hur känslig din månadsbetalning är innan du väljer bindningstid.
Läs tabellen som ett verktyg
Betalplanen svarar på frågor som annars kräver Excel: hur stor är skulden efter fem år, när är halva räntan redan betald, vad återstår den dag du vill sälja? Skärmdumpa raden för ditt planerade försäljningsår - det är din förhandlingssiffra mot nästa bank.
Vanliga misstag
Att stirra på månadsbetalningen och ignorera totalräntan, att jämföra lån med olika löptider rakt av, och att glömma att en längre löptid alltid betyder fler räntemånader. Tabellen gör felen synliga - innan du skrivit på något.
Nästa steg
Kör ditt riktiga lån genom kalkylatorn, spara planen och gör om övningen vid varje villkorsändring. Den som känner sin egen betalplan i detalj förhandlar bättre, amorterar smartare och slipper obehagliga överraskningar - och det är precis vad tabellen är till för.