När det här är användbart
Ange lånebelopp, ränta och löptid, så får du månadsbetalningen, totalkostnaden och antalet månader till sista betalningen. Har du utrymme för extra amortering visar kalkylatorn dessutom hur mycket tidigare lånet blir slutbetalt och hur mycket ränta det sparar.
Vad standardvärdena ger
Med värdena i formuläret:
- Lånebelopp: 150 000 kr
- Ränta: 8%
- Löptid i år: 5
- Extra amortering per månad: 0 kr
Närmare bestämt: Total räntekostnad: 32 487,55 kr, Totalt betalt: 182 487,55 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett lån på 150 000 kr till åtta procent på fem år ger 3 041 kr i månaden. Totalt betalar du 182 488 kr, varav 32 488 kr är ränta. Med 1 000 kr extra i månaden blir lånet slutbetalt betydligt tidigare och räntekostnaden sjunker med flera tusen kronor.
Så fungerar annuitet
Betalningen är lika stor varje månad medan fördelningen mellan ränta och amortering förskjuts. I början går merparten till ränta, eftersom den räknas på hela skulden; mot slutet går nästan allt till amortering. Det är därför skulden sjunker långsamt först och sedan allt snabbare.
Rak amortering som alternativ
Vid rak amortering betalar du samma belopp i amortering varje månad plus räntan ovanpå, vilket ger en fallande månadskostnad. Totalräntan blir lägre än vid annuitet, men de första årens betalningar är högre - ett val mellan jämn budget och lägre total kostnad över tid.
Kontrollera den effektiva räntan
Långivare är skyldiga att redovisa effektiv ränta för konsumentkrediter, och det talet inkluderar uppläggnings- och aviavgifter. Två erbjudanden med samma nominella ränta kan skilja sig påtagligt när avgifterna räknas in, särskilt när lånebeloppet är litet eller löptiden kort.
Betalningsfria månader kostar Erbjudanden om att hoppa över en månad låter generösa men innebär att räntan fortsätter löpa på en skuld som inte minskar. Över ett lån med flera sådana månader blir totalkostnaden märkbart högre - använd dem bara när likviditeten verkligen kräver det, inte som en förmån.
Fri förtidsbetalning gäller
För konsumentlån ger konsumentkreditlagen dig rätt att lösa lånet helt eller delvis i förtid utan ränteskillnadsersättning. Det gör att du kan välja en längre löptid som säkerhetsmarginal och ändå betala av snabbt när ekonomin tillåter - utan att binda dig vid ett högt månadsbelopp.
Autogiro skyddar mot avgifter En missad betalning ger påminnelseavgift, dröjsmålsränta och i värsta fall en betalningsanmärkning som ligger kvar i tre år. Lägg upp autogiro och se till att kontot har täckning - det är en enkel åtgärd som eliminerar den vanligaste och mest onödiga kostnaden på ett lån.
Räkna om vid ränteändring
Har lånet rörlig ränta ändras månadsbeloppet när marknadsräntan rör sig. Räkna om med ett par procentenheter högre ränta redan innan du tar lånet, så vet du att budgeten håller även om räntebanan ser annorlunda ut om ett par år än den gör i dag.
Vanliga misstag
Att jämföra lån enbart på månadsbelopp, att tacka ja till betalningsfria månader utan att räkna, och att missa att avgifterna finns med i den effektiva räntan men inte i den nominella. Alla tre gör ett lån dyrare än det behövde bli, utan att någonting synligt förändras i avin.
Räkna två löptider innan du väljer
Ta den löptid långivaren föreslår och en som är två år kortare. Skillnaden i månadsbelopp mot skillnaden i totalkostnad gör valet konkret - och den övningen tar under en minut men påverkar hela lånets livslängd.