När det här är användbart
Ange dina likvida tillgångar - pengar du kommer åt inom några dagar - och dina skulder. Kalkylatorn visar den likvida nettoförmögenheten: det belopp du faktiskt kan mobilisera om något händer, till skillnad från förmögenhet som sitter fast.
Vad standardvärdena ger
Med standardinställningarna:
- Likvida tillgångar: 350 000 kr
- Skulder: 80 000 kr
- Delvis likvida tillgångar, t.ex. låst pensionssparande (valfritt): 40 000
- Avdrag på delvis likvida tillgångar (valfritt): 20%
Räkneexempel med startvärdena
Med 350 000 kr på konton och i fonder samt 80 000 kr i skulder blir den likvida nettoförmögenheten 270 000 kr. Det är summan som finns tillgänglig vid en uppsägning, en sjukskrivning eller en oväntad större utgift.
Vad räknas som likvidt?
Kontanter, sparkonton, fonder och aktier på ISK eller depå - allt som går att sälja och få utbetalt inom några bankdagar. Ta upp värdepapper till dagens kurs, men var medveten om att just den kursen kan vara låg den dag du behöver sälja.
Bostaden hör inte hemma här
Din bostad är sannolikt din största tillgång - och en av de mest illikvida. En försäljning tar månader, kostar mäklararvode och kan behöva ske i fel marknadsläge. Bostadens värde hör hemma i nettoförmögenheten, inte i den likvida versionen.
Pensionskapitalet är låst
Tjänstepension och pensionsförsäkringar går normalt inte att röra före 55 års ålder, och därefter enligt fastställda uttagsregler. De är verkligt värde men noll likviditet - lägg dem i fältet för delvis likvida tillgångar med ett rejält avdrag, eller lämna dem utanför helt.
Avdraget för delvis likvida tillgångar
Vissa tillgångar går att omsätta, men till ett pris: onoterade innehav, en bil, en dyr klocka. Ta upp dem med ett haircut som speglar vad du realistiskt får vid en snabb försäljning - ofta betydligt mindre än vad du själv tycker att de är värda.
Skulderna som ska med
Räkna med kortkrediter, delbetalningar, billån och andra skulder som förfaller. Bolånet är en långfristig skuld kopplad till en illikvid tillgång - ta med det om du räknar hela balansräkningen, men lämna det utanför när du mäter krisberedskap.
Måttet som kompletterar bufferten Bufferten mäts i månadsutgifter; det här måttet mäter i kronor. Tillsammans svarar de på två olika frågor: hur länge klarar jag mig, och hur mycket kan jag få fram på en gång? Ett hushåll bör känna båda talen.
Rikedom på papper är inte rikedom i kris
Många med hög nettoförmögenhet har låg likviditet - allt sitter i bostaden och pensionen. Det fungerar utmärkt tills något händer, och då blir en kredit lösningen i stället för det egna kapitalet. Skillnaden mellan de två måtten är just den risken.
Vanliga misstag Att räkna bostaden som likvid, att ta upp bilen till annonspris, och att glömma kortskulder på skuldsidan. Alla tre får siffran att se tryggare ut än den är - och tryggheten prövas först när den behövs. Räkna hellre försiktigt.
Räkna varje kvartal
Ta måttet fyra gånger om året, gärna samtidigt som nettoförmögenheten. Stiger den likvida delen snabbare än den totala bygger du handlingsfrihet - och handlingsfrihet är det som avgör om en oväntad händelse blir ett problem eller en parentes. Likviditet är i praktiken en försäkring du betalar för med lägre avkastning.