Fälten i formuläret
Ange din bruttoårsinkomst, övriga månatliga skuldbetalningar, kontantinsatsen och en ränta. Kalkylatorn räknar baklänges från vad din inkomst bär - till bostadspriset du realistiskt kan sikta på, med lån och månadsbetalning specificerade.
Ett exempel med siffror
Så blir det med de förifyllda värdena:
- Årsinkomst (brutto): 600 000 kr
- Övriga månatliga skulder: 3 000 kr
- Kontantinsats: 300 000 kr
- Ränta: 4,50%
- Löptid: 30
- Max utgiftskvot: 36%
- Fastighetsavgift (%): 1,10%
- Hemförsäkring: 1 500 kr
Räkneexempel med startvärdena
Med 600 000 kr i årsinkomst, 3 000 kr i övriga skuldbetalningar och 300 000 kr i kontantinsats vid 4,5 procents ränta landar priset kring 3 063 000 kr - ett lån på cirka 2,76 miljoner och en månadsbetalning kring 14 000 kr.
Tumregeln bakom siffran
Kalkylen låter boendelånet ta ungefär 28 procent av bruttoinkomsten - en klassisk bankregel - och räknar fram lånet den betalningen bär. Övriga skulder bevakas mot ett bredare tak, så befintliga lån krymper utrymmet precis som i verkligheten.
Så räknar svenska banker
Svenska banker gör en kvar-att-leva-på-kalkyl med schablonutgifter och stressränta, plus ett skuldkvotstak kring 4,5-5,5 gånger bruttoårsinkomsten. Lustigt nog landar exemplets lån på 2,76 miljoner - nästan exakt 4,6 gånger inkomsten. Tumregel och svensk praxis skakar hand. Vill du efterlikna banken fullt ut: gör även en enkel hushållsbudget bredvid.
Stressräntan avgör, inte dagens ränta
Banken räknar inte på din erbjudna ränta utan på en stressränta flera procentenheter högre. Härma dem: höj räntefältet till 6-7 procent och se vad priset blir då. Klarar kalkylen stresstestet klarar den också verkligheten.
Kontantinsatsen sätter sin egen gräns
Bolånetaket kräver minst 15 procent av priset kontant - 300 000 kr räcker alltså till högst 2 miljoner i pris, oavsett inkomst. I exemplet är det inkomsten som begränsar; med lägre lön kan det i stället vara kontantinsatsen. Kalkylatorn visar vilken gräns som binder dig. Testa att flytta kontantinsatsen upp och ned så ser du växlingen live.
Amorteringen ska också rymmas
Över 70 procents belåningsgrad tillkommer minst 2 procents amortering per år, och över 4,5 gånger inkomsten ytterligare en procent. Lägg amorteringen ovanpå månadsbetalningen när du bedömer om kalkylen känns bekväm - inte bara möjlig. Bekvämt är det som håller i femton år.
Maxbeloppet är inte målbeloppet
Det största lånet banken tillåter är sällan det klokaste. Ett hushåll som lånar under maxtaket har råd med räntehöjningar, föräldraledighet och trasiga vitvaror utan panik - marginalen är den billigaste försäkring som finns.
Glöm inte kostnaderna utanför lånet
Drift, försäkring och eventuell föreningsavgift tillkommer varje månad, och vid husköp även lagfart och pantbrev som engångsposter. Räkna på helheten i vår kompletta bolånekalkylator när du hittat prisklassen här.
Vanliga misstag Att räkna på nettolön där kalkylen vill ha brutto, att glömma studielån och billån i skuldfältet, och att sikta på maxbeloppet av princip. Tre klassiker - och alla tre syns direkt när du fyller i ärliga siffror. Kalkylen är bara så bra som sina indata.
Från prisklass till lägenhetsvisning
Kör kalkylen med dagens siffror och med stressränta, anteckna spannet och sök bostäder i nedre halvan av det. Då blir budgivningen ett val i lugn och ro - inte ett test av hur långt pulsen orkar. Bostadsjakt med marginal är dessutom roligare - du kan säga nej utan att det gör ont, och ja utan att ligga sömnlös.