Domyślny scenariusz
Oto co dają wpisane wartości:
- Dochód roczny: 120 000 zł
- Inne długi miesięczne: 500 zł
- Wkład własny: 60 000 zł
- Oprocentowanie: 6,50%
- Okres kredytu: 30
- Maks. zadłużenie do dochodu: 36%
- Stawka podatku od nieruchomości: 1,10%
- Ubezpieczenie domu: 1 500 zł
Co znaczy zdolność
Zdolność to cena, którą Twój budżet uniesie. To nie tylko to, co bank pożyczy. Opiera się na Twoim dochodzie i długach. Zostawia miejsce na podatek i ubezpieczenie. Więc wskazuje bezpieczną cenę. Trzyma Twoją ratę w ryzach. Podana jest w wybranej walucie.
Jak się to liczy
Narzędzie zaczyna od Twojego rocznego dochodu. Znajduje z niego bezpieczną miesięczną ratę mieszkaniową. Potem odejmuje Twoje miesięczne długi. Wylicza wstecz kredyt, który ta rata uniesie. Dodaje Twój wkład własny, by dać cenę.
Co mówi wynik
Wynik pokazuje cenę domu na Twoją kieszeń. Dochód stu dwudziestu tysięcy z wkładem sześćdziesięciu tysięcy uniesie sporą cenę. Wyższy dochód ją podnosi. Więcej długu ją obniża. Więc pokazuje realny pułap.
Rola dochodu i DTI
Twój dochód ustala pułap dla raty. Pożyczkodawcy używają wskaźnika długu do dochodu. Ten wskaźnik ogranicza Twój miesięczny koszt mieszkania. Twoje inne długi zjadają ten limit. Więc mniej długu znaczy więcej miejsca. Wyższy dochód podnosi granicę. DTI trzyma ratę w bezpieczeństwie.
Wkład własny
Twój wkład własny dodaje się wprost do ceny. To gotówka na wierzchu kredytu. Większy kupuje droższy dom. Zmniejsza też kredyt, którego potrzebujesz. Więc oszczędzanie więcej poszerza Twój zakres. Może też obniżyć miesięczny koszt. Każda jego część się liczy.
Podatek i ubezpieczenie
Rata to więcej niż kapitał i odsetki. Pokrywa też podatek i ubezpieczenie. Narzędzie odkłada miejsce na oba. Podatek od nieruchomości zależy od ceny. Ubezpieczenie to roczny koszt. Więc kredyt na Twoją kieszeń jest mniejszy. Te dodatki łatwo przeoczyć.
Jak używać
Wpisz najpierw roczny dochód. Dodaj długi, wkład własny i warunki kredytu. Odczytaj cenę domu na Twoją kieszeń w wybranej walucie. Zmień wkład własny, by zobaczyć efekt. Potem porównaj parę scenariuszy. Porównaj kilka stóp. Użyj tego, by ustalić budżet.
Co pozostaje poza rachunkiem
To narzędzie ma jasne granice. Używa standardowego wskaźnika długu do dochodu. Twój pożyczkodawca może użyć innego. Nie obejmuje każdego kosztu. Koszty zamknięcia i utrzymanie są osobno. Więc traktuj je jak wskazówkę. Więc używaj jej rozważnie.
Najczęstsze błędy
Częsty błąd to zakup na samym pułapie. Maksimum nie zawsze jest mądre. Inny to zapominanie o podatku i ubezpieczeniu. Te podnoszą prawdziwy miesięczny koszt. Niektórzy pomijają utrzymanie i naprawy. Inni ignorują koszty zamknięcia. Pełny obraz pomaga ich uniknąć.
Gdy jedna liczba się zmieni
Podnieś dochód roczny o 10%, z 120 000 zł na 132 000 zł, a wynik przesunie się z 422 011,11 zł na 460 699,32 zł, czyli o +9,2%. Mały skok znaczy, że pole można oszacować; duży, że nie można.
Gdzie trzeba uważać
Użyj tego, by ustalić budżet. Pamiętaj, że maksimum to pułap, nie cel. Zostaw miejsce na podatek i ubezpieczenie. Odłóż większy wkład własny, jeśli możesz. Zachowaj zapas na naprawy. Nie napinaj się do granicy. Sprawdzenie danych wyostrza wynik. Liczy się prosto: z dochodu i DTI wychodzi bezpieczna rata. Odjęte długi zmniejszają miejsce na ratę. Z raty wychodzi kredyt, plus wkład własny daje cenę. Zostaw miejsce na podatek i ubezpieczenie. Maksimum to pułap, nie cel. Trzymaj zapas na naprawy.