Vad du behöver veta först
Ange en klumpsumma, en förväntad årlig ränta och antal år - kalkylatorn visar slutvärdet, kurvan år för år och hur stor del som är ren avkastning. Ett fält mindre än investeringskalkylatorn, för en renare fråga: vad blir den här summan värd?
Standardscenariot
Utgå från de förifyllda siffrorna:
- Nuvärde: 100 000 kr
- Årlig ränta: 6%
- År: 15
Räkneexempel med startvärdena
Ett engångsbelopp på 100 000 kr som får stå i 15 år med 6 procents avkastning växer till cirka 245 409 kr. Mer än en fördubbling - utan en enda ny insättning, bara tid och ränta på ränta som gör jobbet.
Pengars tidsvärde i ett fält Slutvärdet är finansvärldens grundekvation: en krona i dag är värd mer än en krona i morgon, eftersom den hinner förräntas. Varje offert, pension och investering vilar på den tanken - här ser du den naken, utan brus. Ren matematik, rakt svar.
Klumpsumma eller månadssparande?
Fick du ett arv, en bonus eller en försäljningslikvid slår en tidig klumpsumma ofta många års framtida månadssparande - den får hela perioden på sig. Vill du räkna med löpande insättningar finns investeringskalkylatorn; den här är specialisten på engångsbeloppet.
Räntans hävstång Höj räntan i exemplet från 6 till 8 procent och slutvärdet stiger från 245 000 till cirka 331 000 kr - två procentenheter blev 86 000 kr. Sänk till 4 och du landar kring 182 000. Få reglage i privatekonomin har sådan utväxling.
72-regeln som rimlighetskoll
Dela 72 med räntan så får du ungefärlig fördubblingstid: 6 procent fördubblar på tolv år - vilket stämmer fint med exemplets dryga fördubbling på femton. Använd regeln för att rimlighetskolla kalkylatorns svar i huvudet.
Vart ska klumpsumman ta vägen? Beslutsramen är enkel: buffert först, dyra skulder sedan, därefter långsiktig placering - för de flesta breda billiga fonder på ISK. Kör kalkylatorn på alternativen: slutvärdet av att investera mot räntan du slipper vid amortering.
Nominellt är inte köpkraft
Slutvärdet är i framtida kronor. Dra grovt av inflationen från räntan - 6 procent nominellt vid 2 procents inflation är ungefär 4 realt - för att se vad summan faktiskt köper den dag du använder den.
Skatten tar sin del På ISK och kapitalförsäkring tickar en årlig schablonskatt; på depå väntar 30 procent på vinsten vid försäljning. Ingen av dem finns i kalkylen - räkna med en ränta efter skatt och avgifter om du vill ha nettobilden direkt. En halv procentenhet i avgift syns tydligt på femton år.
Vanliga misstag
Att röra pengarna halvvägs - kurvans branta del kommer sist - att anta glädjeräntor, och att glömma att avgifter äter av procenten varje år. Tre misstag med samma motgift: realistiska antaganden och tålamod. Skriv ner antagandena så kan framtida du granska dem.
Låt tiden göra tunga lyftet
Placera klumpsumman, dokumentera antagandena och öppna kalkylatorn igen om ett år med det verkliga saldot. Den som låter ett engångsbelopp arbeta ostört upptäcker att femton år går fortare än det låter - och att kurvan håller vad den lovar. Femton år av tålamod - femton sekunder att kontrollera. Bättre byte finns knappast i privatekonomin.