Fälten i formuläret
Ange den nominella årsräntan och hur ofta räntan läggs till saldot, så räknas den effektiva årsräntan fram direkt - den verkliga avkastningen på ett år när ränta-på-ränta-effekten är med. Det är den siffran, inte den nominella, som ska styra dina jämförelser.
Nominell mot effektiv
Den nominella räntan är etiketten; den effektiva är innehållet. Så länge räntan kapitaliseras oftare än en gång per år tjänar du lite mer än etiketten lovar, eftersom varje delränta själv hinner börja ge ränta. Skillnaden är liten per år - men den är systematisk.
Räkneexempel
Startvärdet 3 procent nominellt med månadsvis kapitalisering ger en effektiv årsränta på 3,04 procent (på skärmen avrundat till en decimal). På ett sparande om 100 000 kr är det 3 042 kr i stället för 3 000 - fyrtiotvå kronor som räntan på räntan bjuder på.
Frekvensens trappa
Höj till 6 procent nominellt och se trappan: årsvis ger exakt 6,00, månadsvis 6,17 och daglig kapitalisering marginellt mer. Varje steg tätare kapitalisering lyfter den effektiva räntan - men stegen blir allt mindre, så skillnaden mellan månadsvis och dagligen är sällan värd att jaga.
Ränta på ränta inuti året Mekaniken är densamma som i långsiktigt sparande, bara komprimerad till tolv månader: januariräntan ger ränta i februari, och så vidare. Formeln är (1 + nominell/n)upphöjt till n minus 1, där n är antalet kapitaliseringar per år - kalkylatorn gör exponenten åt dig.
Jämför sparkonton på rätt siffra
Två konton med samma nominella ränta kan ge olika utfall om det ena kapitaliserar månadsvis och det andra årsvis. Jämför därför alltid den effektiva siffran - och kontrollera samtidigt villkor som fria uttag och insättningsgaranti, som väger tyngre än en hundradels procentenhet.
Samma logik på lånesidan På lån heter motsvarigheten effektiv ränta och bakar dessutom in avgifter - det är den siffran långivare är skyldiga att visa. Tumregeln är enkel: som sparare vill du se den effektiva siffran hög, som låntagare vill du se den låg.
Glöm inte skatten
Ränta på vanliga sparkonton beskattas med 30 procent, så 3,04 procent effektivt blir cirka 2,13 efter skatt. På ISK gäller i stället schablonbeskattning - vilket som lönar sig beror på räntenivån, men jämförelsen ska alltid göras på siffror från samma sida av skatten.
När skillnaden faktiskt spelar roll
På små belopp och korta perioder är effekten fikapengar. På stora saldon - en buffert, en kassa i företaget, ett målsparande - och över flera år växer den till riktiga pengar. Ju större och långsiktigare kapital, desto mer lönar det sig att räkna på hundradelarna.
Vanliga misstag Att jämföra ett kontos nominella ränta med ett annats effektiva, att tro att daglig kapitalisering är en guldgruva, och att stirra på räntan men missa avgifter och uttagsregler. Räkna om båda alternativen här - samma måttstock, sedan beslut.
Snabbregel att minnas
Effektiv ränta är alltid minst lika hög som den nominella, och gapet växer med räntenivån och frekvensen. Vid dagens sparräntor handlar det om hundradelar - men hundradelar som alltid arbetar åt rätt håll för den som sparar.