Vad kalkylatorn räknar ut
Ange startkapital, månadssparande, förväntad avkastning och hur många år som återstår innan utbetalningarna ska börja. Kalkylatorn visar vad kapitalet växer till - alltså den summa som sedan ska fördelas över utbetalningsfasen, och som därmed avgör hur stor varje utbetalning kan bli.
Exempel i siffror
Med värdena i formuläret:
- Startkapital: 300 000 kr
- Månadssparande: 2 000 kr
- Årlig avkastning: 6%
- År till utbetalning: 15
Närmare bestämt: Totala insättningar: 360 000 kr, Total avkastning: 657 865,49 kr.
Räkneexempel med startvärdena
300 000 kr plus 2 000 kr i månaden till sex procents avkastning under femton år växer till cirka 1 317 865 kr. Av det är 660 000 kr egna insättningar och nära 658 000 kr avkastning - marknaden bidrar alltså med i stort sett lika mycket som du själv gör.
Två faser, två helt olika kalkyler
Ett pensionsupplägg består av en sparfas och en utbetalningsfas. Under sparfasen arbetar tid och avkastning för dig; under utbetalningsfasen tömmer du kapitalet enligt en plan. Den här sidan räknar den första delen, och vår utbetalningskalkylator tar vid där denna slutar.
De sista åren gör mest Eftersom avkastningen räknas på ett allt större kapital sker merparten av tillväxten mot slutet. Att skjuta upp utbetalningsstarten med bara två år kan därför öka kapitalet betydligt mer än två extra år av insättningar skulle göra - vilket är värt att testa innan man bestämmer sig för ett startdatum.
Trappa ner risken mot slutet
Ju närmare utbetalningsstarten, desto mindre tid finns att återhämta ett fall. Många väljer därför att successivt flytta kapital mot tryggare tillgångar de sista åren - ett upplägg som ofta sker automatiskt i så kallade generationsfonder, men som lika gärna kan göras manuellt.
Avgifterna äter av slutkapitalet
Sänk avkastningen från sex till 4,5 procent - vad en och en halv procents avgift innebär - och slutkapitalet faller med flera hundra tusen kronor. Över en femtonårig sparfas är avgiftsnivån en av få variabler du kan styra med säkerhet, och den förtjänar därför en genomgång varje år.
Tjänstepensionen är ofta den största posten
För de flesta svenskar utgör tjänstepensionen en betydande del av det kapital som ska betalas ut. Logga in och kontrollera hur mycket som finns, i vilka fonder och till vilken avgift - många upptäcker där ett kapital de aldrig aktivt förvaltat men som väger tyngre än det egna sparandet.
Skatten skiljer mellan sparformer
Ett ISK beskattas löpande med en schablon och ger skattefria uttag, medan en pensionsförsäkring skjuter upp skatten till utbetalningen där den beskattas som inkomst. Vilket som är bäst beror på din skattesituation både nu och senare - och den avvägningen bör göras innan sparfasen inleds.
Räkna målet i framtida kronor
1,3 miljoner om femton år motsvarar mindre i dagens köpkraft. Ska kapitalet finansiera en bestämd levnadsstandard bör målet räknas upp med inflationen först - annars når du beloppet men inte syftet, vilket är en av de vanligaste besvikelserna i långsiktig planering.
Vanliga misstag
Att räkna med avkastning före avgifter, att glömma tjänstepensionen i den samlade bilden, och att behålla full aktierisk ända fram till utbetalningsstarten. Alla tre kan göra att det kapital du faktiskt har vid start skiljer sig kraftigt från det du planerat med.
Stäm av en gång om året
Kontrollera kapital, avgifter och fördelning varje år och räkna om prognosen. Femton år är lång tid, och en årlig avstämning gör att små avvikelser korrigeras medan de fortfarande är små i stället för att upptäckas när det inte längre går att göra något.