När det här är användbart
Ange kapitalet, en förväntad avkastning och hur många år utbetalningarna ska pågå. Kalkylatorn visar månadsbeloppet, totalt utbetalt och hur mycket avkastning kapitalet hinner ge under själva utbetalningstiden - en post som brukar överraska genom sin storlek.
Standardscenariot
Med värdena i formuläret:
- Kapital: 1 800 000 kr
- Årlig avkastning: 4%
- Utbetalningstid i år: 25
Närmare bestämt: Utbetalning per månad: 9 501,06 kr, Totalt utbetalt: 2 850 318,94 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett kapital på 1 800 000 kr med fyra procents avkastning som betalas ut under tjugofem år ger 9 501 kr i månaden. Totalt betalas drygt 2,85 miljoner kr ut, varav över en miljon är avkastning som tjänats in medan kapitalet successivt betalats ut.
Utbetalningen börjar direkt Till skillnad från ett upplägg med sparfas startar utbetalningarna omedelbart. Det gör kalkylen relevant när kapitalet redan finns - efter en försäljning, ett arv eller vid pensionsstart - och när frågan är hur mycket det tål att betala ut varje månad.
Bestämd period eller livslångt
Här väljer du perioden själv, vilket ger kontroll men ingen trygghet efter slutdatumet. En livslång livränta från ett försäkringsbolag betalar ut så länge du lever och tar bort risken att överleva sina pengar - men månadsbeloppet blir lägre, eftersom bolaget prissätter just den risken.
Sekvensrisken hotar tidigt
Kalkylen antar jämn avkastning, men marknaden svänger. Kommer nedgången under de första åren säljs andelar billigt och kapitalet räcker kortare än planerat. Håll därför två till tre års utbetalningar i trygga tillgångar som inte behöver säljas i ett dåligt läge.
Inflationen urholkar beloppet 9 501 kr i dag köper mindre om femton år. Antingen räknar du med real avkastning - nominell minus inflation - eller så planerar du att höja utbetalningen årligen, vilket tömmer kapitalet snabbare. Testa båda innan du binder dig vid en plan som ska hålla i tjugofem år.
Kontotypen avgör skatten
Uttag från ett ISK beskattas inte vid uttaget utan via en årlig schablon på kapitalet, medan en vanlig depå beskattar vinstdelen med trettio procent. Uttag från pensionsförsäkring beskattas som inkomst av tjänst - tre helt olika nettobelopp för samma bruttoutbetalning.
Samordna med den allmänna pensionen Privata uttag läggs ovanpå allmän pension och tjänstepension, och totalen avgör skatteskiktet. Jämna uttag över fler år ger ofta lägre total skatt än stora uttag under enstaka år, särskilt om summan annars passerar brytpunkten för statlig inkomstskatt.
Använd den som brygga
Ett vanligt fall är att sluta arbeta några år före pensionsåldern och låta kapitalet täcka mellanskillnaden fram till dess. Då är en tidsbegränsad plan precis rätt verktyg, och kalkylatorn svarar direkt på vad den perioden faktiskt tål att kosta varje månad.
Vanliga misstag Att räkna med optimistisk avkastning på pengar som ska konsumeras, att glömma skatten på uttaget, och att sakna en plan för tiden efter perioden. Alla tre visar sig först långt in i utbetalningsfasen, när handlingsutrymmet är betydligt mindre än vid starten.
Räkna om varje årsskifte
Uppdatera med verkligt saldo och kvarvarande antal år. Har marknaden varit generös kan uttaget höjas något; har den varit svag sänker du i tid medan justeringen fortfarande är liten - och det är just den vanan som gör en uttagsplan hållbar över decennier. En plan som ses över varje år överlever nästan alltid en som lades en gång och sedan lämnades ifred.