Vad du fyller i
Ange ett kapital, en förväntad ränta och antalet perioder - kalkylatorn räknar i årsperioder - så ser du den jämna utbetalning kapitalet räcker till. Det här är sparandets spegelbild: i stället för att bygga ett kapital förbrukar du det planerat.
Siffrorna i exemplet
Med standardinställningarna:
- Kapital: 1 500 000 kr
- Ränta: 4%
- Antal perioder (år): 25
Närmare bestämt: Totalt utbetalat: 2 400 448,60 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett kapital på 1,5 miljoner kr som förräntas med 4 procent räcker till cirka 96 018 kr per år i 25 år - ungefär 8 000 kr i månaden. Totalt betalas 2,4 miljoner ut: kapitalet plus all avkastning längs vägen, ned till sista kronan.
Vad en annuitet egentligen är
En annuitet förvandlar en klumpsumma till jämna utbetalningar: varje års uttag består av avkastning plus en bit av kapitalet, och vid sista perioden är saldot exakt noll. Samma matematik som ett annuitetslån - fast nu är det du som är banken.
Uttagsfasen: pensionens andra halvlek Pensionskalkylatorn svarar på hur kapitalet byggs; den här svarar på vad det sedan ger. Kör dem i par: prognosen därifrån som kapital här, och abstrakta miljoner blir plötsligt en månadsinkomst att planera livet runt.
Annuitet mot fyraprocentsregeln
Fyraprocentsregeln siktar på uttag där kapitalet aldrig riktigt tar slut; annuiteten förbrukar det medvetet till noll. Därför ger annuiteten högre årsuttag på samma kapital - priset är att det finns ett sista år. Välj filosofi efter hur länge pengarna ska räcka.
Räntans hävstång på uttaget Höj räntan i exemplet till 5 procent och årsuttaget stiger till runt 106 000 kr; sänk till 3 och det faller mot 86 000. Varje procentenhet flyttar tusenlappar per år - och förklarar varför avgifterna på pensionskapital är värda att jaga.
Livslängdsrisken: år 26 finns inte
Annuitetens svaghet är kalenderns styrka: lever du längre än perioderna är kapitalet slut. Ta höjd genom fler perioder, en försiktigare ränta - eller genom att kombinera med inkomster som aldrig tar slut, som allmän pension.
Matematik är inte en offert Verkliga annuitetsprodukter - som traditionell försäkring med garanti - bär avgifter, villkor och ibland arvsvinster som flyttar siffrorna. Använd kalkylatorn som förhandlingsreferens: nu vet du vad ren matematik ger, och kan syna varje erbjudande mot den.
Sekvensrisken i korthet
Kalkylen antar jämn ränta; verkligheten svänger. Dåliga år tidigt i uttagsfasen sliter hårdast, eftersom uttagen då säljer billigt. En buffert i trygga tillgångar för de första åren är den klassiska stötdämparen. Två till tre års uttag i trygga tillgångar är en vanlig nivå.
Vanliga misstag Att räkna med glädjeränta på kapital som ska förbrukas, att glömma skatten på uttag från pensionsförsäkringar, och att välja perioder efter önsketänkande i stället för livslängdstabeller. Tre fel - alla tre billiga att rätta innan uttagen börjar. En timmes planering nu köper decennier av lugn.
Räkna åt båda hållen
Bygg kapitalet i spar- och pensionskalkylatorerna, töm det planerat här - och kör kalkylen igen vid varje årsskifte med verkligt saldo och kvarvarande år. Den som räknar åt båda hållen äger hela sin ekonomiska tidslinje, från första sparkronan till sista uttaget. Två kalkylatorer, en livsplan - och full kontroll över båda riktningarna.