Vad du behöver veta först
Ange ditt månadssparande, en förväntad avkastning och antal år. Kalkylatorn visar vad de regelbundna insättningarna växer till och hur summan fördelar sig mellan egna pengar och avkastning. Utan startkapital blir effekten av uthållighet ovanligt tydlig.
Standardscenariot
Utgå från de förifyllda siffrorna:
- Månadssparande: 3 000 kr
- Årlig avkastning: 6%
- Antal år: 20
Närmare bestämt: Startkapital: 0 kr, Totala insättningar: 720 000 kr, Total avkastning: 666 122,69 kr.
Räkneexempel med startvärdena
3 000 kr i månaden till sex procents avkastning under tjugo år växer till cirka 1 386 123 kr. Av det är 720 000 kr dina egna insättningar och 666 123 kr avkastning - alltså nästan lika mycket från marknaden som från dig, trots att du aldrig satte in en klumpsumma.
Varje insättning har sin egen tidshorisont
Den första insättningen får tjugo år på sig, den sista bara en månad. Det är därför de tidiga insättningarna bidrar oproportionerligt mycket till slutvärdet - och varför den vanligaste ångern bland sparare handlar om att ha börjat senare än man kunde.
Tio år ger långt mindre än hälften
Halvera sparperioden till tio år och slutvärdet blir kring 490 000 kr, alltså långt under hälften trots halva insättningarna. Skillnaden är ränta på ränta, som behöver tid för att bli den dominerande kraften - och som är hela anledningen till att långsiktighet lönar sig så oproportionerligt.
Höj beloppet med lönen
Går månadsbeloppet från 3 000 till 4 000 kr stiger slutvärdet med drygt 460 000 kr. Att låta varje löneökning gå till sparandet innan du vant dig vid pengarna är den enklaste vägen dit - och den kräver ingen förändring i den levnadsstandard du redan har.
Avgiften är den tysta kostnaden Sänk avkastningen från sex till 4,5 procent, vad en och en halv procents förvaltningsavgift innebär, och slutvärdet faller till omkring 1 165 000 kr. Skillnaden är över 220 000 kr - pengar som aldrig syns som en kostnad eftersom de bara är avkastning som uteblev.
Automatisering slår disciplin
Ett sparande som dras automatiskt samma dag som lönen kommer blir av, medan ett som ska ske med det som råkar bli över sällan gör det. Det är den enskilt viktigaste praktiska åtgärden, och den tar fem minuter att sätta upp en enda gång.
Sex procent är ett antagande Historiska genomsnitt för breda aktiefonder ligger i den härader över långa perioder, men enskilda år avviker kraftigt åt båda hållen. Räkna därför också med fyra procent och se om planen fortfarande når målet - en plan som bara fungerar i det goda scenariot är ingen plan.
Skatt och kontotyp
På ett ISK betalas en årlig schablonskatt oavsett utfall, medan en depå beskattar vinsten med trettio procent vid försäljning. För långsiktigt sparande med förväntad uppgång är ISK oftast fördelaktigt, men nivåerna ändras och bör kontrolleras för det aktuella året.
Vanliga misstag
Att pausa sparandet efter ett dåligt börsår, att räkna med avkastning före avgifter, och att vänta på ett bättre läge att börja. Alla tre kostar år - och år är den enda variabeln i hela kalkylen som inte går att köpa tillbaka i efterhand.
Börja med det belopp du kan hålla
Ett sparande på tusen kronor som pågår i tjugo år slår ett på femtusen som avbryts efter två. Välj ett belopp som håller även en tuff månad, automatisera det, och höj det när utrymmet växer - det är hela metoden.