Vad du behöver veta först
Ange pensionskapitalet, en försiktig förväntad avkastning och hur många år uttaget ska räcka. Kalkylatorn visar månadsbeloppet före skatt samt hur mycket avkastning kapitalet hinner ge under uttagsperioden - siffror som tillsammans utgör grunden i varje uttagsplan.
Exempel i siffror
Utgå från de förifyllda siffrorna:
- Pensionskapital: 3 000 000 kr
- Årlig avkastning: 4%
- Antal år uttaget ska räcka: 30
Närmare bestämt: Uttag per månad: 14 322,46 kr, Totalt uttaget: 5 156 085,19 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett kapital på 3 000 000 kr med fyra procents avkastning som ska räcka i trettio år ger 14 322 kr i månaden före skatt. Totalt tas drygt 5,15 miljoner kr ut, alltså långt mer än kapitalet - eftersom det som ännu inte betalats ut fortsätter att växa hela tiden.
Det här är bara en del av pensionen Beloppet ska läggas ovanpå allmän pension och tjänstepension. För de flesta svenskar utgör de två tillsammans merparten av inkomsten som pensionär, och det egna kapitalet är ett komplement. Logga in på minPension för att se helheten innan du planerar utifrån ett enskilt tal.
Fyraprocentsregeln som utgångspunkt
Tumregeln säger att ungefär fyra procent kan tas ut första året och sedan räknas upp med inflationen. Den bygger på amerikansk historik med en viss portföljsammansättning, och den är ingen garanti - men den fungerar utmärkt som ett första riktmärke att pröva mot din egen situation.
Sekvensrisken är den stora faran Ordningen på avkastningen spelar roll när pengar tas ut löpande. Kommer de dåliga åren tidigt säljs andelar billigt och kapitalet urholkas snabbare än snittet antyder. Två till tre års uttag i trygga tillgångar gör att du slipper sälja aktier i en nedgång.
Skatten skiljer per kontotyp
Uttag från tjänstepension och privat pensionsförsäkring beskattas som inkomst av tjänst, medan uttag från ISK inte beskattas vid uttaget utan via en årlig schablon. Vilken ordning du tömmer olika konton i kan därför påverka den totala skatten märkbart över trettio år.
Uttagstakten på tjänstepensionen Många tjänstepensioner betalas som standard ut under bara fem år, vilket ger höga belopp tidigt och ingenting sedan. Att i stället välja livslång eller längre utbetalning ger jämnare inkomst och ofta lägre skatt - men beslutet måste normalt fattas innan utbetalningarna startar.
Planera kring brytpunkten
Passerar den samlade årsinkomsten brytpunkten för statlig inkomstskatt stiger marginalskatten kraftigt. Genom att jämna ut uttagen över fler år kan den effekten dämpas - vilket för många är den enskilt mest värdefulla justeringen i hela pensionsplaneringen.
Räkna i dagens penningvärde
14 322 kr om trettio år är inte 14 322 kr i dagens köpkraft. Använd antingen real avkastning eller räkna upp uttaget årligen med inflationen och acceptera att kapitalet då räcker kortare. Att blanda ihop de två är den vanligaste felkällan i långsiktiga pensionskalkyler.
Vanliga misstag Att räkna på belopp före skatt som om de vore disponibla, att anta jämn avkastning år efter år, och att glömma att livslängden kan bli längre än planen. Alla tre gör att en pensionsplan ser tryggare ut på papperet än den är i praktiken.
Stäm av varje år
Uppdatera kapital, kvarvarande år och uttag vid varje årsskifte. En liten justering i tid är alltid lättare än en stor korrigering sent - och den årliga genomgången tar under en timme men avgör hur trygg hela pensionstiden blir.