Vad du fyller i
Ange ditt sparkapital, en förväntad avkastning och hur många år pengarna ska räcka. Kalkylatorn visar det jämna månadsbelopp du kan ta ut - och hur mycket avkastning kapitalet hinner ge medan det töms, vilket ofta är mer än man tror.
Vad standardvärdena ger
Kalkylatorn öppnar med dessa värden:
- Sparkapital: 1 500 000 kr
- Årlig avkastning: 4%
- Antal år uttaget ska räcka: 15
Närmare bestämt: Månatligt uttag: 11 095,32 kr, Totalt uttaget: 1 997 157,40 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett kapital på 1,5 miljoner kr med 4 procents avkastning som ska räcka i femton år ger 11 095 kr i månaden. Totalt tar du ut nära 2 miljoner - varav knappt 500 000 kr är avkastning som tjänats in under uttagsperioden.
Kapitalet tar slut - med flit
Till skillnad från en evig uttagsstrategi räknar det här verktyget fram beloppet som gör saldot till noll på slutdagen. Vill du i stället bevara kapitalet får du hålla dig till avkastningen: 4 procent på 1,5 miljoner är 5 000 kr i månaden, alltså mindre än hälften.
Bryggan fram till pensionen Det vanligaste användningsområdet är en brygga: gå ner i tid vid 60, ta ett sabbatsår eller studera om - och låta kapitalet täcka mellanskillnaden tills pensionen börjar. Då är det just en tidsbegränsad plan du vill ha, inte en evig.
Sekvensrisken: dåliga år tidigt
Kalkylen antar jämn avkastning, men verkligheten svänger - och ordningen spelar roll. Faller marknaden de första åren säljer du andelar billigt och kapitalet räcker kortare än planerat. Håll därför två till tre års uttag i trygga tillgångar.
Inflationen urholkar uttaget 11 095 kr i dag är inte 11 095 kr om femton år. Antingen räknar du med en real avkastning - nominell minus inflation - eller så planerar du att höja uttaget varje år. Det senare tömmer kapitalet snabbare, så testa båda varianterna här.
Skatten skiljer mellan kontotyper
På ett ISK beskattas kapitalet med en årlig schablon oavsett uttag, medan uttag ur en vanlig depå utlöser 30 procents skatt på vinstdelen. Uttag från en pensionsförsäkring beskattas i stället som inkomst - tre helt olika kalkyler för samma bruttobelopp.
Uttagsordningen är ett eget beslut Har du både depå, ISK och tjänstepension spelar det roll vilken kassa du tömmer först. En vanlig tanke är att låta det som växer mest skattegynnat stå längst - men uttag ur tjänstepension påverkar också skatteskikt och eventuella bidrag, så räkna på helheten.
Håll bufferten utanför
Kapitalet i den här kalkylen är planerat att ta slut, vilket gör en separat buffert viktigare än vanligt. Tre till sex månadsutgifter på ett fritt konto ska ligga utanför uttagsplanen - annars blir en trasig bil ett hål i hela strategin.
Vanliga misstag Att räkna med optimistisk avkastning på pengar som ska konsumeras, att glömma skatten på uttaget, och att inte ha en plan för vad som händer när saldot når noll. Uttagsplaner som saknar fortsättning blir obehagliga överraskningar. Bestäm nästa steg redan nu.
Räkna om varje år
Uppdatera kalkylen med verkligt saldo och kvarvarande år vid varje årsskifte. Har marknaden varit generös kan du höja uttaget - har den varit sur sänker du det i tid, medan justeringen fortfarande är liten. Små korrigeringar varje år slår en stor panikåtgärd i slutet.