Vad kalkylatorn räknar ut
Ange dina skulder med saldo och ränta samt det belopp du kan lägga extra varje månad. Kalkylatorn betalar minimibeloppet på alla och riktar överskottet mot den minsta skulden först. När den är borta rullar hela beloppet vidare till nästa - snöbollen blir större för varje steg.
Vad standardvärdena ger
Ta värdena den öppnar med:
- Skuld 1, saldo: 15 000 kr
- Effektiv ränta: 10%
- Skuld 2, saldo: 40 000 kr
- Effektiv ränta: 24%
- Skuld 3, saldo: 80 000 kr
- Effektiv ränta: 16%
- Extra betalning per månad: 2 500 kr
Närmare bestämt: Total skuld: 135 000 kr, Total räntekostnad: 39 893,85 kr, Totalt betalt: 174 893,85 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Med skulderna 15 000 kr till 10 procent, 40 000 kr till 24 och 80 000 kr till 16, plus 2 500 kr extra, blir den totala räntekostnaden 39 894 kr. Den första skulden försvinner tidigt, vilket ger en synlig delseger långt innan hela planen är genomförd.
Priset för motivationen
Lavinmetoden hade gett 36 291 kr i ränta - alltså 3 602 kr mindre. Det är kostnaden för att jaga delsegrar i stället för att jaga räntan. För många är det en fullt rimlig avgift, eftersom en plan som faktiskt fullföljs slår en optimal plan som överges efter fyra månader.
Varför det fungerar psykologiskt
Att stryka en hel skuld ur listan ger en konkret bekräftelse på att planen fungerar. Forskning om beteendeekonomi pekar på att synliga delmål ökar sannolikheten att man håller ut - och skuldavbetalning är i praktiken ett uthållighetsprojekt snarare än ett räkneproblem.
Räkna båda och välj medvetet
Kör samma siffror i vår lavinkalkylator och jämför. Är skillnaden några tusenlappar över flera år kan du välja fritt; är den tiotusentals kronor bör matematiken väga tyngre. Poängen är att göra valet med siffrorna framför dig i stället för på känsla.
Ibland är metoderna identiska Har din minsta skuld också den högsta räntan sammanfaller ordningarna helt, och båda metoderna ger samma resultat. Eftersom små krediter ofta är dyrast är det en vanligare situation än man tror - och då är hela strategidiskussionen onödig.
Minimibeloppen är inte valfria
Alla skulder ska fortsätta få sitt minimibelopp varje månad. Att pausa en betalning för att snabba på snöbollen leder till påminnelseavgifter och i värsta fall en betalningsanmärkning som ligger kvar i tre år - en kostnad som vida överstiger allt du kan spara.
Rullningen accelererar planen Betalningen från en avslutad skuld försvinner aldrig ur budgeten utan läggs till nästa. Det är därför den sista och största skulden ofta går fortare än den första lilla - hela det tidigare utrymmet arbetar då mot en enda post.
Fira, men bara med tid
En avklarad skuld frestar till belöning. Håll belöningen liten och icke-finansiell, annars finansierar du firandet med en ny kredit och tappar det du just vunnit. Den vanligaste orsaken till att en plan spårar ur är just en belöning som togs på kredit.
Vanliga misstag Att glömma småskulder som ligger hos delbetalningstjänster, att räkna på nominell ränta när avgifter tillkommer, och att ta ett nytt kort medan planen pågår. Alla tre gör att snöbollen aldrig hinner bli stor nog att rulla av sig själv.
Börja med listan
Skriv ner varje skuld med saldo, ränta och minimibelopp - många upptäcker först då hur många de faktiskt är. Listan tar en kvart att göra och är det enda underlag som behövs för att komma igång med endera metoden.