Vad kalkylatorn räknar ut
Ange din bruttoinkomst per månad, så ser du de två gränser tumregeln sätter: hur mycket som bör gå till boendet och hur mycket till alla skuldbetalningar tillsammans. Det är en snabb rimlighetskontroll, inte ett lånelöfte - men den fungerar förvånansvärt väl.
Exempel i siffror
Så blir det med de förifyllda värdena: Bruttoinkomst per månad 42 000 kr.
Närmare bestämt:
- Maximal total skuldbetalning: 15 120 kr
- Bruttoinkomst: 42 000 kr
Räkneexempel med startvärdena
Vid 42 000 kr i bruttoinkomst blir gränserna 11 760 kr för boendet och 15 120 kr för samtliga skulder. Skillnaden mellan de två - drygt 3 300 kr - är det utrymme som finns kvar för billån, studielån och andra krediter innan tumregeln överskrids.
Regeln är amerikansk
Tjugoåtta och trettiosex procent kommer från amerikansk bolånepraxis och räknas på bruttoinkomst. Eftersom skattetrycket och bostadskostnaderna skiljer sig mellan länder bör talen ses som en indikation snarare än som ett facit för svenska förhållanden.
Så räknar svenska banker i stället
Här används en kvar-att-leva-på-kalkyl: efter boende, skulder och schablonmässiga levnadsomkostnader ska ett rimligt belopp återstå. Räntan stresstestas dessutom till en betydligt högre nivå än den aktuella, vilket ofta är det som faktiskt begränsar lånebeloppet.
Amorteringskravet ligger ovanpå Utöver bankens kalkyl gäller lagstadgad amortering utifrån belåningsgrad, och en extra procentenhet om skulden överstiger 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst. Skuldkvotstaket är för många hushåll den bindande begränsningen, inte räntan eller betalningsförmågan.
Boendekostnad är mer än lånet
I de tjugoåtta procenten bör även driftkostnader rymmas: el, uppvärmning, vatten, försäkring, fastighetsavgift eller månadsavgift till en förening. Räknar du bara ränta och amortering ser marginalen betydligt större ut än den är i den verkliga månadsbudgeten.
Brutto eller netto spelar roll Regeln utgår från bruttoinkomst, vilket i ett land med högre skattetryck ger en generösare gräns än vad hushållet faktiskt tål. Räkna gärna om till andel av disponibel inkomst - då blir talet direkt jämförbart med hur din budget faktiskt fungerar.
Använd den som ett tak, inte ett mål
Att ligga precis på gränsen betyder att varje räntehöjning eller inkomstbortfall blir kännbart direkt. En rimlig marginal under taket är det som gör att en oväntad utgift inte omedelbart tvingar fram en ny kredit eller en försäljning.
Stresstesta med högre ränta Räkna om boendekostnaden vid sex, sju och åtta procents ränta och kontrollera om du fortfarande ligger under gränsen. Klarar budgeten det översta scenariot är beslutet robust - annars vilar det på att räntan stannar kvar på dagens nivå.
Vanliga misstag
Att räkna enbart på lånekostnaden, att använda regeln som ett mål i stället för ett tak, och att glömma skuldkvotstaket. Alla tre gör att ett köp framstår som mer överkomligt än vad både banken och verkligheten kommer att anse.
Kombinera med bankens kalkyl
Använd tumregeln för en snabb kontroll och bankens kvar-att-leva-på-kalkyl för det verkliga beskedet. Stämmer de två överens har du en trygg utgångspunkt inför budgivningen. Skiljer de sig kraftigt är det värt att förstå varför innan ett bud läggs, eftersom skillnaden nästan alltid pekar på en post som räknats olika i de två kalkylerna. Oftast handlar det om driftkostnader eller om vilken ränta som använts, och båda är enkla att stämma av i förväg med långivaren.