Vad du behöver veta först
Ange lånebeloppet, räntan och löptiden, så ser du månadskostnaden och vad räntan kostar totalt. Ett renoveringslån är normalt ett vanligt blancolån utan säkerhet, och räntan speglar det - vilket gör jämförelsen med bolånealternativet till det första du bör göra.
Vad standardvärdena ger
Utgå från de förifyllda siffrorna:
- Lånebelopp: 250 000 kr
- Ränta: 8%
- Löptid i år: 7
- Extra amortering per månad: 0 kr
Närmare bestämt: Total räntekostnad: 77 310,50 kr, Totalt betalt: 327 310,50 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett lån på 250 000 kr till åtta procents ränta på sju år kostar 3 897 kr i månaden. Totalt betalar du drygt 327 000 kr, varav 77 311 kr är ränta. Det är alltså nästan en tredjedel av lånebeloppet extra, enbart för att sprida kostnaden över sju år.
Att utöka bolånet är det stora alternativet Har du utrymme under bolånetaket på 85 procent kan renoveringen finansieras med bolåneränta i stället, alltså kanske hälften så hög. Priset är nya pantbrev, en kreditprövning och att skulden knyts till bostaden - vår kalkylator för att utöka bolånet räknar det alternativet.
Lägre ränta men längre tid
Fällan med att lägga renoveringen på bolånet är löptiden. Betalas 250 000 kr av över trettio år i stället för sju blir totalräntan ofta högre trots halva räntesatsen. Lösningen är att amortera tillägget i renoveringslånets takt - alltså behandla det som ett kort lån inuti det långa.
ROT-avdraget sänker notan
För arbetskostnaden vid renovering finns ROT-avdrag, som dras direkt på fakturan när du anlitar ett företag med F-skatt. Avdraget gäller arbete, inte material, och har ett tak per person och år - kontrollera aktuella regler och att du har utrymme kvar innan du budgeterar med det.
Renovering höjer inte alltid värdet
Kök och badrum ger normalt bäst genomslag på priset, medan mycket personliga val sällan betalar sig. Räkna aldrig med att en renovering finansierar sig själv - och särskilt inte i en bostadsrätt, där det ofta är föreningen som äger stammar och fasad.
Bostadsrätt kräver tillstånd
Väsentliga förändringar i en bostadsrätt kräver styrelsens godkännande, och ingrepp i bärande konstruktion, våtrum eller ledningar har egna regler. Kontrollera detta innan lånet tas - en nekad ansökan mitt i ett projekt är betydligt dyrare än ett samtal i förväg.
Budgetera för överraskningar
Renoveringar överskrider notoriskt sin budget när något oväntat dyker upp bakom en vägg. Lägg in en marginal på minst femton procent i lånebeloppet - det är billigare än att behöva ta ett andra, dyrare lån mitt under pågående arbete.
Fri förtidsbetalning gäller Konsumentkreditlagen ger dig rätt att lösa ett blancolån i förtid utan extra kostnad. Det betyder att en längre löptid kan väljas för trygghets skull och sedan kortas i praktiken genom extra betalningar - flexibilitet som bolånet inte alltid erbjuder på samma villkor.
Vanliga misstag
Att jämföra räntesatser utan att jämföra löptider, att räkna med ROT-avdrag utan att kontrollera utrymmet, och att låna till hela beloppet när en del kunde sparas ihop. Alla tre gör en renovering dyrare än den behövde bli.
Räkna två alternativ före ansökan
Ta renoveringslånets totalkostnad och jämför med utökat bolån amorterat på samma antal år. Skillnaden är oftast tydlig - och den beräkningen tar tio minuter men avgör vad projektet kostar under de närmaste åren.