När det här är användbart
Ange skulden, kortets ränta och hur många år du vill vara skuldfri på, så räknas månadsbeloppet fram tillsammans med den totala räntekostnaden. Skillnaden mot att följa avin är att du själv bestämmer slutdatumet - och det är det beslutet som avgör hur dyr skulden blir.
Ett exempel med siffror
Kalkylatorn öppnar med dessa värden:
- Skuld: 45 000 kr
- Ränta: 22%
- Antal år: 3
- Extra betalning per månad: 0 kr
Närmare bestämt: Total räntekostnad: 16 868,53 kr, Totalt betalt: 61 868,53 kr.
Räkneexempel med startvärdena
En skuld på 45 000 kr till tjugotvå procents ränta som ska vara borta på tre år kräver 1 719 kr i månaden. Totalt betalar du 61 869 kr, varav 16 869 kr är ränta - alltså närmare fyrtio procent av den ursprungliga skulden bara för att sprida ut den över trettiosex månader.
Minimibeloppet är byggt för att dröja Kortets lägsta belopp är satt för att hålla krediten levande, inte för att avsluta den. Eftersom det ofta är en liten procentandel av saldot sjunker skulden mycket långsamt medan räntan fortsätter löpa - och det är just den konstruktionen som gör att en kortskuld kan följa med i åratal utan att någon fattat ett beslut om det.
Korta tiden, inte beloppet
Testa två år i stället för tre: månadsbeloppet stiger till drygt 2 300 kr men räntan sjunker till omkring 11 000 kr. Varje månad du kortar planen tar bort ränta på hela det kvarvarande saldot, vilket är anledningen till att en snabbare plan nästan alltid är den billigare - även när den känns tyngre.
Räntan är den verkliga motståndaren Tjugotvå procent innebär att skulden växer med nästan två procent varje månad om ingenting betalas. Ring och be om lägre ränta, eller undersök ett privatlån med lägre effektiv ränta - en enda procentenhet lägre gör mer nytta än flera månaders extra ansträngning i budgeten.
Räntefri period om saldot nollas
De flesta kort har en räntefri period fram till förfallodagen. Betalar du hela saldot varje månad kostar krediten ingenting alls och kortet blir ett rent betalmedel. Problemet uppstår först den månad ett saldo förs vidare - då börjar räntan löpa, ofta även på nya köp som annars hade varit räntefria.
Frys kortet under planen Att betala av en skuld samtidigt som nya köp läggs på samma kort är som att ösa en båt med hål i. Lägg undan kortet, sänk limiten tillfälligt eller använd ett debetkort under avbetalningstiden - det är den enskilt viktigaste praktiska åtgärden och den kostar ingenting alls.
Ta med alla krediter i bilden
Faktura- och delbetalningstjänster i webbutiker är krediter även när de presenteras som betalsätt. Lista dem tillsammans med korten, sortera efter effektiv ränta och rikta extrabeloppet mot den dyraste. Vår kalkylator för lavinmetoden räknar hela planen när skulderna är fler än en.
Automatisera betalningen Lägg upp en stående överföring på det beräknade beloppet samma dag som lönen kommer. Ett belopp som ska betalas med det som blir över i slutet av månaden blir sällan betalt - och skillnaden mellan de två varianterna är i det här exemplet flera tusenlappar i ränta.
Vanliga misstag
Att betala minimibeloppet och tro att skulden minskar i vettig takt, att glömma årsavgifter och valutapåslag i kostnadsbilden, och att lösa ett kort med ett annat kort utan att sänka det totala kreditutrymmet. Alla tre gör att skulden lever kvar långt efter att man bestämt sig för att bli av med den.
Sätt datumet i dag
Välj en månad då du vill vara skuldfri, räkna beloppet här och lägg upp överföringen direkt. Ett bestämt datum förvandlar en obestämd skuld till ett projekt med ett slut - och det är oftast just den förändringen, snarare än ett högre belopp, som gör att skulden faktiskt försvinner.