Så använder du kalkylatorn
Ange det totala beloppet du vill samla, räntan på det nya lånet och löptiden. Kalkylatorn visar månadskostnad och total räntekostnad. Den siffran ska sedan ställas mot vad dina nuvarande krediter kostar i dag - och det är den jämförelsen som avgör om affären är bra.
Ett exempel med siffror
Med standardinställningarna:
- Totalt belopp att samla: 250 000 kr
- Ränta på samlingslånet: 9%
- Löptid i år: 5
- Extra amortering per månad: 0 kr
Närmare bestämt: Total räntekostnad: 61 375,33 kr, Totalt betalt: 311 375,33 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett samlingslån på 250 000 kr till nio procents ränta på fem år kostar 5 190 kr i månaden. Totalt betalar du drygt 311 000 kr, varav 61 375 kr är ränta. Om dina nuvarande krediter ligger på arton till tjugofyra procent är besparingen påtaglig.
Räkna din vägda snittränta först
Jämförelsetalet är inte den högsta räntan du har utan den vägda snitträntan över alla skulder, viktad efter saldo. Vår kalkylator för vägd snittränta räknar den. Ligger samlingslånet under det talet sänker du kostnaden - ligger det över är affären dyrare trots att den känns enklare.
Fällan: längre löptid
Ett samlingslån sänker nästan alltid månadskostnaden, eftersom löptiden förlängs. Men lägre månadsbelopp betyder inte lägre totalkostnad - tvärtom kan en längre löptid göra hela affären dyrare även med lägre ränta. Jämför alltid på total räntekostnad, inte på avin.
Uppläggnings- och aviavgifter
Räkna på effektiv ränta, som inkluderar uppläggningsavgift och aviavgifter. Ett lån med låg nominell ränta och höga avgifter kan bli dyrare än ett med högre ränta utan avgifter, särskilt på kortare löptider där avgifterna slås ut på färre månader.
Stäng krediterna efteråt
Det avgörande steget som många hoppar över: när skulderna är lösta ska korten sägas upp eller få sänkt limit. Annars finns kreditutrymmet kvar, och den vanligaste utvecklingen är att skulden byggs upp igen bredvid samlingslånet - med dubbel börda som följd.
Fri förtidsbetalning gäller Enligt konsumentkreditlagen får du lösa ett konsumentlån i förtid när du vill, och långivaren får inte ta ut någon ränteskillnadsersättning. Det betyder att en längre löptid inte behöver bli dyr - förutsatt att du faktiskt betalar av snabbare än planen kräver.
Bostaden som säkerhet
Att lägga konsumtionsskulder på bolånet ger betydligt lägre ränta men flyttar risken till boendet. Kombinationen låg ränta och lång löptid gör dessutom att totalkostnaden kan bli hög. Gör det bara med en plan för att amortera bort tillägget i samma takt som det ursprungliga lånet.
Kreditupplysningar vid ansökan
Varje ansökan lämnar spår, och flera på kort tid tolkas som ansträngd ekonomi. Använd en låneförmedlare som hämtar flera bud på en enda upplysning, eller ansök hos ett fåtal utvalda - särskilt om du planerar att söka bolån inom det närmaste året.
Vanliga misstag
Att jämföra med den dyraste skulden i stället för snitträntan, att bara titta på månadskostnaden, och att behålla korten öppna. Alla tre gör att ett samlingslån som ser ut som en lösning blir ett mellansteg på väg mot en större skuld.
Räkna tre tal före beslut
Din vägda snittränta i dag, samlingslånets effektiva ränta, och totalkostnaden för båda alternativen över samma antal år. Med de tre talen är beslutet uppenbart åt ena eller andra hållet - och det tar tjugo minuter att ta fram dem.