Fälten i formuläret
Summera månadens skuldbetalningar - bolån eller hyra, billån, studielån, kortens minimibelopp - och ange din bruttomånadsinkomst. Kvoten visar hur stor del av lönen som redan är intecknad innan månaden ens börjat. Ju lägre andel, desto större handlingsfrihet. Frihet du ser i procent.
Exempel i siffror
Ta värdena den öppnar med:
- Skuldbetalningar per månad: 12 000 kr
- Bruttoinkomst per månad: 45 000 kr
Räkneexempel med startvärdena
Skuldbetalningar på 12 000 kr mot en bruttoinkomst på 45 000 kr ger en kvot på 26,7 procent. Drygt en fjärdedel av lönen går till skulder - en nivå de flesta långivare nickar gillande åt. Marginal kvar för både sparande och liv.
Vad som räknas - och inte
In i täljaren går återkommande skuldbetalningar: boendelån eller hyra, fordonslån, studielån, delbetalningar och kortminimum. Utanför stannar el, mat, försäkringar och abonnemang - de är levnadskostnader, inte skuldtjänst. Gränsdragningen gör måtten jämförbara. Samma lista varje gång.
Tumreglerna: 36 och 28
En spridd långivartumregel säger högst 36 procent totalt, varav boendet kring 28. Nivåerna är riktmärken snarare än lag - men ju längre över dem du ligger, desto tuffare blir både lånelöften och nattsömn.
Inte samma sak som svensk skuldkvot Viktigt: svenska bankers skuldkvot jämför den totala skulden med årsinkomsten - taket ligger kring 4,5 gånger - medan den här kvoten jämför månadens betalningar med månadens inkomst. Två olika linjaler som mäter samma ekonomi; kloka hushåll håller koll på båda.
Brutto i nämnaren
Kvoten räknas traditionellt på bruttoinkomsten, före skatt - så jämförelser med tumreglerna blir rätt. Vill du känna efter i plånboken: kör en extra vända på nettolönen, men blanda aldrig sorterna i samma kalkyl. Två flikar i kalkylarket löser saken.
Två spakar sänker kvoten Minska täljaren genom att beta av småkrediter - varje avslutad delbetalning försvinner ur kalkylen för gott - eller öka nämnaren med högre inkomst. Snabbast effekt ger nästan alltid de små, dyra skulderna med stora minimibelopp. Snöbollsmetoden och kvoten arbetar utmärkt ihop.
Städa kvoten före lånelöftet
Inför en bolåneansökan: lös delbetalningarna, sänk kortlimiter du inte använder och låt kvoten sjunka ett kvartal före mötet. En städad kvot ger bättre förhandlingsläge - och visar banken ett hushåll med ordning. Ordning är den billigaste ränterabatten som finns.
Hushåll eller individ? Räkna gärna båda: din egen kvot och hushållets gemensamma. Delade lån ska bara räknas en gång i den gemensamma kalkylen - och skillnaden mellan de två siffrorna säger något om vem som bär tyngden. Snedfördelning är bra att upptäcka i lugna tider, inte i kris.
Vanliga misstag
Att glömma kortens minimibetalningar, att räkna netto mot tumregler byggda för brutto, och att jaga en perfekt kvot genom att pausa sparandet. Kvoten är ett verktyg bland flera - buffert och sparkvot hör till samma instrumentbräda. En låg kvot utan buffert är en pappersframgång; målet är helheten.
Gör kvoten till kvartalsvana
Räkna kvoten var tredje månad och logga den bredvid nettoförmögenheten. Sjunkande kvot och stigande förmögenhet är privatekonomins vackraste saxrörelse - och tio minuter per kvartal räcker för att se den hända. Sätt en återkommande påminnelse så sköter kalendern disciplinen - och du behöver bara dyka upp med siffrorna.