Vad kalkylatorn räknar ut
Ange startbelopp, månadssparande, förväntad avkastning och antal år, så ser du slutvärdet uppdelat i egna insättningar och avkastning. Uppdelningen är hela poängen: den visar när marknaden går om dig och blir den större bidragsgivaren till kapitalet.
Standardscenariot
Med standardinställningarna:
- Startbelopp: 25 000 kr
- Månadssparande: 2 500 kr
- Årlig avkastning: 6%
- Antal år: 12
Närmare bestämt: Totala insättningar: 360 000 kr, Total avkastning: 191 644,18 kr.
Räkneexempel med startvärdena
25 000 kr plus 2 500 kr i månaden till sex procents avkastning under tolv år växer till cirka 576 644 kr. Av det är 385 000 kr dina egna pengar och drygt 191 000 kr avkastning - alltså står marknaden för ungefär en tredjedel av slutsumman.
Tiden avgör mer än beloppet
Förläng samma plan till tjugo år och slutvärdet passerar en miljon, trots att månadsbeloppet är oförändrat. Effekten kommer av att avkastningen räknas på ett allt större kapital, och det är därför startdatumet är den enskilt viktigaste variabeln i hela kalkylen.
Sätt ett mål och räkna baklänges
Vet du målbeloppet och datumet kan du prova dig fram till vilket månadsbelopp som krävs. Det är en betydligt mer användbar övning än att gissa slutvärdet, eftersom den förvandlar en vag ambition till en konkret månatlig handling.
Automatisera överföringen Lägg den samma dag som lönen kommer. Ett sparande som ska ske med det som råkar bli över i slutet av månaden blir sällan av, och skillnaden mellan de två varianterna över tolv år är i exemplet flera hundratusen kronor.
Avgiften äter av slutvärdet
Sänk avkastningen från sex till 4,5 procent - vad en och en halv procents förvaltningsavgift innebär - och slutvärdet faller med runt 60 000 kr. Att välja breda fonder med låg avgift är därför en av få åtgärder som höjer utfallet utan att öka risken.
Matcha risken mot tidshorisonten Pengar som ska användas inom tre till fem år hör hemma på räntebärande konton, eftersom du inte kan välja att vänta ut en nedgång när datumet är bestämt. Först på längre horisonter blir aktierisk rimlig att bära i en sparplan.
Bufferten kommer först
Innan långsiktigt sparande bör tre till sex månadsutgifter finnas tillgängliga på ett fritt konto. Utan den tvingas du sälja i fel läge när något oväntat händer, och just den försäljningen kostar nästan alltid mer än den ränta bufferten missade.
Ett dåligt år är inte ett misslyckande
Kalkylen antar jämn avkastning, men verkligheten svänger kraftigt. Den som slutar spara efter ett svagt år missar återhämtningen, som historiskt kommit. Att fortsätta köpa när kurserna är låga är i praktiken hela metoden snarare än ett prov på tålamod.
Vanliga misstag Att räkna med avkastning före avgifter, att blanda ihop nominella och reala belopp, och att ändra strategi efter varje nyhetsrubrik. Alla tre gör att en plan som hade fungerat aldrig hinner bevisa det.
Stäm av en gång om året
Kontrollera avgifter, fördelning och att beloppet följt med inkomsten. En avstämning per år räcker - och den tar under en timme när rutinen väl finns. Att lägga den vid samma tidpunkt varje år, förslagsvis i januari tillsammans med deklarationsförberedelserna, gör att den faktiskt blir av i stället för att skjutas upp på obestämd tid år efter år.