Så använder du kalkylatorn
Fyra fält räcker: startbelopp, månadssparande, ränta och antal år. Du får slutvärdet och en uppdelning i egna insättningar och ränta. Enkelheten är avsikten - för de flesta sparmål behövs inget mer avancerat än så för att fatta ett beslut.
Ett exempel med siffror
Ta värdena den öppnar med:
- Startbelopp: 20 000 kr
- Månadssparande: 1 500 kr
- Årlig ränta: 4%
- Antal år: 10
Närmare bestämt: Totala insättningar: 180 000 kr, Total ränta: 50 691,36 kr.
Räkneexempel med startvärdena
20 000 kr plus 1 500 kr i månaden till fyra procents ränta växer på tio år till cirka 250 691 kr. Av det är 200 000 kr dina egna insättningar och drygt 50 000 kr ränta. På en tioårig horisont är det alltså fortfarande insättningarna som gör merparten av jobbet.
På kort sikt styr insättningen
Räntan behöver tid för att bli den drivande kraften. Under de första åren är dess bidrag litet, och den som vill nå ett mål snabbare får betydligt mer effekt av att höja månadsbeloppet än av att jaga en halv procentenhet högre ränta. Den insikten sparar både tid och onödigt risktagande.
Vad passar den här kalkylen?
Mål på några års sikt: buffert, kontantinsats, en resa, ett bilbyte eller en renovering. Pengar som ska användas inom tre till fem år hör hemma på räntebärande konton, inte i aktiefonder - eftersom du inte kan välja att vänta ut en nedgång när datumet är bestämt.
Räkna med ränta efter skatt
Ränta på vanliga sparkonton beskattas med trettio procent, vilket gör fyra procent till knappt 2,8 procent netto. Banken anger alltid räntan brutto, så räkna om innan du jämför med andra sparformer - annars ser kontot bättre ut än det faktiskt är i praktiken.
Inflationen är den tysta motparten
Ligger inflationen på tre procent och nettoräntan på 2,8 tappar pengarna långsamt köpkraft trots att saldot växer. För en buffert är det ett pris värt att betala för tillgängligheten - men det är ett starkt argument mot att låta långsiktigt kapital ligga kvar på konto år efter år.
Kontrollera insättningsgarantin
Sparande hos institut som omfattas av den statliga insättningsgarantin är skyddat upp till ett visst belopp per person och institut. Högre ränta hos en mindre aktör är fullt rimligt att välja - men kontrollera alltid att garantin gäller innan du flyttar över större summor.
Bundet ger mer men låser
Konton med bindningstid betalar högre ränta mot att pengarna låses. För en buffert är det fel val eftersom tillgängligheten är hela poängen, men för ett mål med känt datum - en kontantinsats om två år - kan ett bundet konto vara både tryggt och lönsamt.
Sätt ett datum och räkna baklänges Vet du målbeloppet och datumet kan du prova dig fram till vilket månadsbelopp som krävs. Det är oftast en mer användbar övning än att gissa slutvärdet - och den gör målet till en konkret månatlig handling i stället för en vag ambition någonstans i framtiden.
Vanliga misstag
Att jämföra bruttoränta med avkastning efter skatt, att låta bufferten ligga på ett konto med bortglömd ränta i flera år, och att spara till ett kortsiktigt mål i aktiefonder. Alla tre är vanliga, och alla tre kostar antingen pengar eller trygghet.
Automatisera och stäm av årligen
Lägg överföringen samma dag som lönen kommer och kontrollera räntan en gång om året. Två enkla vanor - och tillsammans gör de skillnaden mellan ett sparande som växer enligt plan och ett som råkar bli av när något blir över i slutet av månaden.