Vad kalkylatorn räknar ut
Räkna ihop vad det totalt kostar att hyra respektive att äga under samma antal år, mata in båda summorna och se skillnaden. Kalkylatorn gör jämförelsen enkel - jobbet ligger i att fylla de två fälten med ärliga och jämförbara siffror.
Räkneexempel
Med standardinställningarna:
- Total kostnad att hyra: 1 440 000 kr
- Total kostnad att köpa: 1 260 000 kr
Räkneexempel med startvärdena
Att hyra för 12 000 kr i månaden i tio år kostar 1 440 000 kr. Blir ägandet i stället 1 260 000 kr över samma tid sparar köpet 180 000 kr - men den siffran hänger helt på antagandena om ränta, avgift och bostadens värdeutveckling.
Amortering är inte en kostnad
Den viktigaste insikten i hela jämförelsen: amorteringen är sparande, inte en kostnad - pengarna flyttar från konto till bostad, de försvinner inte. Räkna därför bara räntan som boendekostnad, annars ser ägandet konstlat dyrt ut och jämförelsen blir missvisande.
Räkna räntan efter avdrag
Ränteavdraget ger 30 procents skattereduktion upp till 100 000 kr per person och år. En ränta på 100 000 kr kostar alltså hushållet 70 000 - använd nettoräntan i köpkalkylen, annars jämför du bruttokostnad för ägandet mot nettokostnad för hyran.
Det här ingår på köpsidan
Ränta efter avdrag, avgift till föreningen, drift, försäkring och en realistisk post för underhåll - plus engångskostnader som lagfart och pantbrev för hus. Dra sedan av bostadens förväntade värdeförändring och lägg till mäklararvode och vinstskatt vid en tänkt försäljning.
Och det här på hyressidan
Hyran, hemförsäkringen och eventuella tillägg för parkering eller förråd - enkelt och förutsägbart. Glöm inte att hyran höjs över tid: räkna med en årlig ökning i din tioårssumma, annars underskattar du hyresalternativet lika systematiskt som många överskattar ägandet.
Bostadsrätt är en andel, inte en fastighet
I Sverige köper du oftast en andel i en förening, inte huset. Därför spelar föreningens ekonomi roll: lån per kvadratmeter, planerade renoveringar och avgiftsnivå. En förening med stora skulder kan höja avgiften rejält - läs årsredovisningen innan du låser fast dina siffror.
Kötid mot kontantinsats Den svenska verkligheten är att förstahandskontrakt i storstäderna kräver många års kötid, medan köpet kräver kontantinsats och lånelöfte. Ofta är valet därför inte fritt - och då handlar kalkylen mer om att förstå vad ditt faktiska alternativ kostar än om att välja.
Tidshorisonten avgör
Köp bär sina engångskostnader dåligt på kort sikt: mäklararvode, flyttkostnader och vinstskatt på 22 procent äter snabbt upp en liten värdeökning. Under ungefär tre till fem år vinner hyran oftast; över tio år brukar ägandet dra ifrån - testa båda horisonterna.
Räkna på flexibiliteten också
Hyresrätten går att säga upp med tre månaders varsel; bostadsrätten ska säljas, ibland i fel marknadsläge. Den flexibiliteten har ett verkligt värde för den som kan tänka sig att flytta för jobb - även om den aldrig syns i någon kalkyl.
Gör två scenarier
Kör kalkylen en gång med försiktiga antaganden - hög ränta, noll värdeökning - och en gång med optimistiska. Ligger köpet före i båda är beslutet enkelt; skiljer de sig åt vet du åtminstone exakt vilken osäkerhet du tar ställning till. Osäkerhet går att leva med - okunskap är dyrare.