När det här är användbart
Ange vad det kostar att flytta eller lägga om lånet och hur mycket du sparar per månad. Kalkylatorn visar break-even i månader - alltså när kostnaden är återbetald och varje månad därefter blir ren vinst.
Standardscenariot
Utgå från de förifyllda siffrorna:
- Kostnad för bytet: 5 000 kr
- Besparing per månad: 1 004 kr
- Kvarvarande skuld (valfritt): 0
- Nuvarande ränta (valfritt): 0%
- Ny ränta (valfritt): 0%
- Återstående löptid i år (valfritt): 0
Räkneexempel med startvärdena
En kostnad på 5 000 kr mot en besparing på 1 004 kr i månaden ger break-even efter fem månader. Just den besparingen känner du kanske igen: det är exakt vad vår kalkylator för att flytta bolånet visar vid en sänkning från 5,2 till 4,3 procent.
Ofta är svaret noll månader Det viktigaste svenska förbehållet: att flytta ett bolån kostar i normalfallet ingenting. Pantbreven följer med, nya banken sköter pappersarbetet och den gamla lämnar ett amorteringsunderlag. Är kostnaden noll är break-even också noll - och besparingen börjar direkt. Då är beslutet enkelt.
När kostnader faktiskt uppstår
Tre situationer: du utökar lånet så att nya pantbrev behövs, du bryter en bindningstid i förtid och får betala ränteskillnadsersättning, eller den nya långivaren tar en uppläggningsavgift. Lägg in summan av dessa i kostnadsfältet.
Ränteskillnadsersättningen är den stora posten
Att lösa ett bundet lån i förtid kan kosta tiotusentals kronor, beroende på hur mycket räntorna rört sig och hur lång tid som återstår. Begär en exakt siffra från banken, lägg in den här och låt break-even avgöra om det är värt att gå före villkorsändringsdagen.
Regeln som avgör beslutet
Ska du sälja bostaden, flytta lånet igen eller lösa det innan break-even-punkten är bytet en förlust. Jämför alltid break-even i månader med hur länge du realistiskt tror att lånet ligger kvar - det är den jämförelsen som avgör, inte räntesatsen. Tiden avgör.
Räkna på hela besparingen
Månadsbesparingen är det enklaste måttet, men titta även på totalbesparingen över återstående löptid. En omläggning som ger liten månadseffekt kan ändå spara stort totalt, särskilt om du samtidigt behåller löptiden i stället för att förlänga den.
Förläng inte för att sänka betalningen Den vanligaste fällan: ny bank, lägre ränta - och en ny trettioårig löptid. Månadsbetalningen sjunker, break-even ser fantastisk ut, men totalräntan kan stiga. Håll den nya löptiden lika med åren du hade kvar, så mäter du rätt sak.
Använd fönstret du får gratis
På villkorsändringsdagen kan du byta bank utan ersättningskrav. Börja jämföra tre månader före datumet, begär bud från minst två konkurrenter och räkna här. Det är den enda gången ett bankbyte är både gratis och enkelt. Missa inte fönstret.
Vanliga misstag
Att glömma engångskostnader i kalkylen, att jämföra mot bankens listränta i stället för snitträntan, och att räkna break-even på en besparing som förutsätter en längre löptid. Alla tre gör bytet bättre på papperet än i verkligheten. Räkna med alla poster.
Två minuter, ett beslut
Ta bankens kostnadsuppgift, din beräknade månadsbesparing och slå in dem här. Får du ett tal under tolv månader är beslutet i praktiken redan fattat - och ligger det över, vet du precis vad du ska förhandla ner. Kostnaden är nästan alltid mer förhandlingsbar än räntan, eftersom den är en avgift och inte ett pris på pengar.