Vad kalkylatorn räknar ut
Ange lånet och testa olika räntenivåer. Poängen med den här sidan är inte ett enskilt svar utan känsligheten: hur mycket månadskostnaden och totalkostnaden rör sig när räntan ändras - vilket är den fråga som avgör hur stort lån du tål.
Vad standardvärdena ger
Så blir det med de förifyllda värdena:
- Lånebelopp: 2 500 000 kr
- Ränta: 4,40%
- Löptid i år: 30
- Extra amortering per månad: 0 kr
Närmare bestämt: Total räntekostnad: 2 006 848,19 kr, Totalt betalt: 4 506 848,19 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett lån på 2 500 000 kr till 4,4 procent på trettio år kostar 12 519 kr i månaden, och den totala räntan blir drygt 2 miljoner kr. Höjs räntan en procentenhet stiger månadskostnaden med ungefär 1 400 kr - varje månad i trettio år.
Listränta mot snittränta
Bankens listränta är utgångspriset; det de flesta faktiskt betalar är lägre. Bankerna publicerar varje månad sin genomsnittliga ränta per bindningstid, och skillnaden mot listräntan kan vara betydande. Använd snitträntan när du räknar - annars planerar du efter fel tal.
Så sätts din ränta Utöver marknadsläget påverkas ditt erbjudande av belåningsgrad, hur mycket du samlar hos banken, din inkomst och betalningshistorik. Det är därför två kunder i samma bank kan få olika ränta samma dag - och därför det nästan alltid lönar sig att fråga.
Tiondelar är inte småpengar
Tio punkter på det här lånet motsvarar ungefär 2 500 kr per år. Över en bindningstid på fem år handlar det om drygt tolv tusen kronor för en enda förhandling - vilket gör en halvtimmes samtal till en av de bäst betalda insatserna i privatekonomin.
Stresstesta uppåt, alltid Räkna månadskostnaden vid 6, 7 och 8 procent innan du binder dig vid ett lånebelopp. Bankernas egen kalkyl gör det, och ditt hushåll bör göra detsamma. Håller budgeten även i det översta scenariot är beslutet robust oavsett vad räntan gör.
Bindningstiden är ett riskval
Rörlig ränta har historiskt oftast varit billigast men svänger med styrräntan. Bunden ränta köper förutsägbarhet till ett pris. Att dela lånet i delar med olika bindningstider gör att inte hela skulden sätts om samtidigt - en enkel riskspridning över tid.
Ränteavdraget sänker effekten
Trettio procent av räntekostnaden får dras av upp till ett visst belopp, vilket gör att en höjning slår igenom med ungefär sjuttio procent netto. Räkna gärna båda vägarna - reglerna kan ändras, och en kalkyl som bara håller med avdrag står på ett ben.
Byt bank vid rätt tillfälle
På villkorsändringsdagen kan du flytta lånet utan ränteskillnadsersättning. Börja jämföra tre månader före datumet och begär bud från minst två konkurrenter - det är den enda tidpunkt då bytet är både kostnadsfritt och enkelt att genomföra.
Vanliga misstag Att räkna på listräntan, att anta dagens nivå genom hela löptiden, och att jämföra räntor utan att kontrollera avgifter och villkor. Alla tre gör att kalkylen ser tryggare ut än den är den dag marknaden vänder.
Räkna tre nivåer och spara dem
Dagens ränta, plus två och plus fyra procentenheter. Skriv upp månadskostnaden för alla tre och ha dem framme vid varje bankkontakt - då förhandlar du från siffror i stället för från förhoppningar. Tre tal på ett papper väger tyngre i ett bankmöte än vilken formulering som helst, och de tar två minuter att ta fram.