När det här är användbart
Ange lånebelopp, nominell ränta, löptid och lånets engångsavgifter - uppläggning, värdering och liknande. Kalkylatorn räknar fram den effektiva räntan: den verkliga årskostnaden när avgifterna bakats in i samma siffra som räntan. Resultatet visas tillsammans med månadsbetalningen, så att du ser båda perspektiven samtidigt.
Ett exempel med siffror
Med standardinställningarna:
- Lånebelopp: 2 000 000 kr
- Nominell ränta: 4,50%
- Löptid: 25
- Engångsavgifter: 15 000 kr
Närmare bestämt: Månadsbetalning: 11 116,65 kr.
Nominell ränta är inte hela priset
Den nominella räntan prissätter själva lånet, men avgifterna betalar du också - och den effektiva räntan är siffran som räknar ihop alltihop. Det är därför två lån med identisk nominell ränta kan vara olika dyra i verkligheten.
Räkneexempel med startvärdena Ett lån på 2 miljoner kr med 4,5 procent nominellt på 25 år ger månadsbetalningen 11 117 kr. Lägg till 15 000 kr i avgifter och den effektiva räntan blir cirka 4,57 procent (avrundat 4,6 på skärmen) - avgiften motsvarar knappt en tiondels procentenhet utspridd över löptiden.
Korta lån straffas hårdast av avgifter
Samma avgift väger tyngre ju kortare tid den slås ut på. På ett litet snabblån över några månader kan en till synes blygsam avgift lyfta den effektiva räntan till tresiffrigt - det är exakt det fenomen som gör effektiv ränta till konsumentens viktigaste varningslampa. Testa gärna ett kort lån i kalkylatorn och se hur dramatiskt siffran hoppar.
Lagen är på din sida
Enligt konsumentkreditlagen måste långivare i Sverige alltid ange den effektiva räntan i marknadsföring och avtal. Du behöver alltså aldrig gissa - men du behöver veta att det är den siffran, inte den nominella, som ska styra jämförelsen.
Jämför äpplen med äpplen Effektiv ränta är jämförbar bara när belopp och löptid är desamma. Ställ därför upp offerterna sida vid sida med identiska förutsättningar i kalkylatorn - först då visar skillnaden i effektiv ränta vad som faktiskt är billigast.
Vilka avgifter hör hemma i fältet?
Fyll i engångskostnaderna vid start: uppläggningsavgift, eventuell värderings- eller pantbrevshantering. Löpande aviavgifter per månad ligger utanför den här kalkylen - har lånet sådana, räkna även med dem i din totalbild innan du skriver på.
Bolån: snittränta plus avgifter På bolån är avgifterna ofta små men snitträntan desto viktigare - bankerna måste publicera vad kunderna faktiskt fått. Kombinera de två: förhandla utifrån snitträntan och kontrollera med kalkylatorn att inga avgifter äter upp förhandlingsvinsten.
Räkna på ditt eget lån
Ta fram ditt låneavtal, mata in beloppet, räntan, återstående löptid och de avgifter du betalade. Skillnaden mellan nominell och effektiv ränta är avgifternas pris - och en utmärkt siffra att ha i handen vid nästa omförhandling.
Vanliga misstag Att jämföra en banks nominella ränta med en annans effektiva, att glömma avgifterna för att de betalas en gång, och att stirra på månadsbetalningen i stället för totalkostnaden. Den effektiva räntan är byggd för att avslöja alla tre - använd den.
Checklista före signering
Effektiv ränta jämförd på lika villkor, alla engångsavgifter identifierade, aviavgifter inräknade i totalbilden och villkoren för förtida återbetalning lästa. Fyra punkter, fem minuter - och ett lån du valt med öppna ögon. Spara gärna kalkylen som referens tills lånet är slutbetalt eller omförhandlat.