När det här är användbart
Ange lånets uppgifter så ser du vad en snabbare återbetalning innebär i sparad ränta och kortare löptid. Den här sidan handlar om beslutet att betala av i förtid - när det lönar sig, vad det kostar och vilka villkor som avgör om det ens är möjligt.
Vad standardvärdena ger
Så blir det med de förifyllda värdena:
- Lånebelopp: 2 000 000 kr
- Ränta: 4,40%
- Löptid i år: 30
Närmare bestämt: Ordinarie månadsbetalning: 10 015,22 kr, Total räntekostnad: 1 340 022,47 kr, Slutbetalt efter (månader): 308.
Räkneexempel med startvärdena
På ett lån om 2 miljoner kr till 4,4 procent på trettio år sparar en extra årlig inbetalning motsvarande en månadsbetalning drygt 265 000 kr i ränta, och lånet blir slutbetalt efter 308 månader i stället för 360.
Rörlig ränta: normalt fritt fram
Har du rörlig ränta får du enligt konsumentkreditlagen betala av hela eller delar av lånet i förtid utan extra kostnad. Det gör rörliga lån flexibla - och det är ett av argumenten för rörligt utöver den historiskt lägre räntenivån.
Bunden ränta: ränteskillnadsersättning Löser du ett bundet lån i förtid kan banken kräva ränteskillnadsersättning som kompensation för utebliven ränta. Beloppet beror på återstående bindningstid och på skillnaden mellan din ränta och den aktuella - be alltid om en exakt uträkning innan du bestämmer dig.
Villkorsändringsdagen är fönstret
När bindningstiden löper ut kan du amortera valfritt belopp utan ersättningskrav. Planera större inbetalningar till det datumet, så slipper du hela diskussionen - och passa samtidigt på att förhandla om räntan för nästa period.
Störst effekt tidigt
En krona som betalas av år ett tar bort räntan på den kronan i tjugonio år; samma krona år tjugofem tar bort räntan i fem. Det är därför tidiga inbetalningar är så mycket mer värda - och varför en vana slår en enstaka stor insats senare i löptiden.
Trösklarna gör extra nytta Amorteringskravet trappas ned vid sjuttio och femtio procents belåningsgrad. Ligger du strax över en gräns kan en riktad extra inbetalning sänka det obligatoriska kravet varje månad framåt - vilket ger både lägre skuld och lägre bunden månadskostnad.
Jämför med alternativen
Avkastningen på förtida amortering är låneräntan efter ränteavdrag, alltså drygt tre procent netto vid 4,4. Har du dyrare skulder - kortkrediter eller privatlån - ska de lösas först. Har du ingen buffert ska den byggas först. Bolånet kommer i tredje hand.
Pengarna blir svåråtkomliga Det som amorterats sitter i bostaden. Vill du få ut det igen krävs en utökning av lånet, med ny kreditprövning och eventuellt nya pantbrev. Det är inte omöjligt, men det tar tid och kostar - så amortera bara med pengar du inte kommer att behöva.
Vanliga misstag
Att lösa ett bundet lån utan att först begära beskedet om ersättning, att amortera med bufferten, och att prioritera bolånet framför betydligt dyrare konsumtionskrediter. Alla tre kostar mer än de sparar, ofta med bred marginal.
Sätt en plan för året
Bestäm ett årligt extrabelopp, spara det månadsvis och gör inbetalningen vid samma tidpunkt varje år. En plan slår impulsen - och kalkylatorn visar exakt hur många år den planen är värd i slutänden. Ett datum i kalendern och ett belopp per månad räcker för att göra hela skillnaden mätbar. Och en mätbar skillnad är betydligt lättare att hålla fast vid när något annat lockar med pengarna.