Vad kalkylatorn räknar ut
Ange lånet och det belopp du kan lägga extra varje månad, så ser du hur många månader tidigare lånet blir slutbetalt och hur mycket ränta som försvinner. Effekten av ett förhållandevis litet belopp brukar vara den siffra som överraskar mest.
Räkneexempel
Med standardinställningarna:
- Lånebelopp: 2 400 000 kr
- Ränta: 4,40%
- Ursprunglig löptid: 30
- Extra amortering per månad: 3 000 kr
Närmare bestämt: Total räntekostnad: 1 218 278,41 kr, Totalt betalt: 3 618 278,41 kr.
Räkneexempel med startvärdena
På ett lån om 2 400 000 kr till 4,4 procent på trettio år kortar 3 000 kr extra i månaden löptiden med 119 månader - nästan tio år - och sparar drygt 708 000 kr i ränta. Den totala månadskostnaden blir 15 018 kr i stället för 12 018 kr.
Varför effekten blir så stor
Varje extra krona går rakt på skulden och tar bort all framtida ränta på just det beloppet. Eftersom räntan räknas på kvarvarande skuld är effekten störst tidigt, när skulden är som störst - vilket gör att samma belopp är värt betydligt mer i år ett än i år tjugo.
Avkastningen är garanterad men modest Extra amortering ger en säker avkastning lika med låneräntan efter ränteavdrag - vid 4,4 procent alltså drygt tre procent netto och skattefritt. Frågan är inte om det är bra utan om alternativet att investera är tillräckligt mycket bättre för att motivera risken.
Rätt ordning på prioriteringarna
Dyra konsumtionskrediter först, sedan en buffert på tre till sex månadsutgifter, därefter bolånet. Att amortera extra medan ett kreditkort på tjugo procent ligger obetalt kostar pengar varje månad - och det är ett förvånansvärt vanligt misstag.
Trösklarna ger dubbel effekt Amorteringskravet trappas ned när belåningsgraden passerar sjuttio och femtio procent. En riktad extra inbetalning strax före en sådan gräns sänker både skulden och det obligatoriska kravet - vilket frigör månadsutrymme resten av lånets löptid.
Kontrollera bindningen först
På rörlig ränta får du normalt amortera extra fritt. Har du bunden ränta kan ränteskillnadsersättning utgå på belopp utöver avtalad amortering. Be banken om beskedet skriftligt innan du börjar - villkoren skiljer sig mellan avtal och mellan olika lånedelar.
Pengarna blir svåråtkomliga Det som amorterats sitter i bostaden och kommer inte tillbaka utan att lånet utökas, med ny kreditprövning och eventuellt nya pantbrev. Amortera därför bara med pengar du inte kommer att behöva - annars byts en billig skuld mot en dyrare längre fram.
Börja litet och höj med lönen
Även tusen kronor i månaden flyttar slutbetalningen flera år framåt. Sätt upp en automatisk överföring och höj beloppet vid varje löneökning, så växer amorteringen utan att vardagen påverkas - och beslutet behöver bara fattas en enda gång.
Vanliga misstag
Att amortera extra på ett bundet lån utan att kontrollera villkoren, att tömma bufferten, och att jämföra amortering med bruttoavkastning på börsen i stället för med avkastning efter skatt och risk. Alla tre är enkla att undvika på en kvart.
Räkna om varje år
Uppdatera med aktuell skuld och ränta och se hur slutbetalningsdatumet flyttat sig. Att se datumet komma närmare är den mest hållbara motivationen som finns för att fortsätta. Många upptäcker då att ytterligare några hundralappar i månaden flyttar datumet ett helt år till, och det beslutet blir betydligt lättare att fatta med siffran framför sig.