Så använder du kalkylatorn
Ange lånebeloppet och de två erbjudandenas ränta och löptid. Kalkylatorn visar månadskostnad och totalkostnad för båda samt skillnaden. Att se de fyra talen bredvid varandra gör valet enkelt - och avslöjar snabbt när ett lågt månadsbelopp döljer en hög totalkostnad.
Räkneexempel
Med standardinställningarna:
- Lånebelopp: 200 000 kr
- Ränta, erbjudande A: 12%
- Löptid A: 5
- Ränta, erbjudande B: 8%
- Löptid B: 5
Närmare bestämt: Månadskostnad A: 4 448,89 kr, Totalt betalt A: 266 933,37 kr, Månadskostnad B: 4 055,28 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett lån på 200 000 kr till tolv procent på fem år kostar 4 449 kr i månaden och 266 933 kr totalt. Samma lån till åtta procent kostar 4 055 kr i månaden och 243 317 kr totalt - en skillnad på 23 617 kr för fyra procentenheter.
Fyll alltid i effektiv ränta Den effektiva räntan inkluderar uppläggningsavgift och aviavgifter, och långivare är skyldiga att redovisa den för konsumentkrediter. Ett lån med låg nominell ränta och höga avgifter kan bli dyrare än ett med högre ränta utan avgifter - särskilt på korta löptider.
Håll löptiden lika i första jämförelsen
Sätt samma antal år i båda fälten först. Då isolerar du ränteeffekten och ser vad förhandlingen faktiskt är värd. Först därefter är det meningsfullt att jämföra olika löptider, eftersom de annars blandar ihop två helt olika beslut i ett enda tal.
Längre löptid sänker avin men höjer notan
Sprid samma lån över tio år i stället för fem och månadskostnaden faller kraftigt medan totalräntan stiger. Det kan vara ett fullt rimligt val om månadsutrymmet är knappt - men det ska vara ett medvetet beslut, inte något som smyger in via ett attraktivt månadsbelopp.
Fri förtidsbetalning ger flexibilitet
Enligt konsumentkreditlagen får du lösa ett konsumentlån i förtid utan ränteskillnadsersättning. Det betyder att en längre löptid kan väljas som säkerhetsmarginal och sedan kortas genom extra betalningar - vilket ger det bästa av båda alternativen i praktiken.
Kontrollera villkoren bortom räntan
Aviavgift, uppläggningsavgift, betalningsfria månader och villkor vid försenad betalning skiljer sig mellan långivare. Två erbjudanden med identisk effektiv ränta kan ändå fungera olika i vardagen, och det är villkoren som avgör hur mycket ett misstag kostar.
Flera ansökningar syns Varje låneansökan lämnar spår hos kreditupplysningsföretagen, och många på kort tid tolkas som ansträngd ekonomi. Använd en låneförmedlare som hämtar flera bud på en enda upplysning, särskilt om du planerar en bolåneansökan inom det närmaste året.
Räkna även på kortare tid
Innan du väljer: testa vad samma lån kostar på tre år i stället för fem. Klarar budgeten det sjunker totalkostnaden märkbart, och du är dessutom skuldfri tidigare - vilket har ett värde som ingen ränteskillnad riktigt fångar.
Vanliga misstag Att jämföra nominell ränta mot effektiv, att välja på månadskostnad, och att jämföra erbjudanden med olika belopp eller löptid utan att notera det. Alla tre gör att det billigaste erbjudandet ser dyrast ut - eller tvärtom.
Tre kolumner räcker
Effektiv ränta, månadskostnad och totalt betalt, för varje erbjudande. Med den tabellen framför dig tar beslutet en minut - och du kan dessutom gå tillbaka till den långivare du föredrar och be dem matcha det bästa budet. Att visa ett konkurrerande bud är dessutom det enklaste sättet att få en ränta sänkt utan att byta långivare.