Vad kalkylatorn räknar ut
Ange lånebelopp, ränta, hela amorteringstiden och hur många år som gått. Kalkylatorn visar restskulden - det som återstår just då - tillsammans med månadsbetalningen och hur mycket du faktiskt hunnit amortera bort.
Vad standardvärdena ger
Så blir det med de förifyllda värdena:
- Lånebelopp: 2 000 000 kr
- Ränta: 4,40%
- Amorteringstid: 30
- Antal år som gått: 7
Närmare bestämt: Månadsbetalning: 10 015,22 kr, Amorterat hittills: 263 264,60 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett bolån på 2 miljoner kr till 4,4 procent på 30 år kostar 10 015 kr i månaden. Efter sju år återstår ändå 1 736 735 kr - du har alltså betalat in drygt 840 000 kr men bara amorterat 263 265 av dem.
Varför sjunker skulden så långsamt?
Vid annuitet är räntedelen störst i början, eftersom räntan räknas på kvarvarande skuld. De första årens betalningar går därför mest till banken och bara en mindre del till dig själv. Kurvan planar ut - men först en bra bit in i löptiden.
Restskulden när du ska sälja Det här är den vanligaste användningen: du planerar att sälja om några år och vill veta vad som ska lösas. Ställ restskulden mot ett försiktigt uppskattat försäljningspris, dra av mäklararvode och eventuell vinstskatt - och du ser vad som faktiskt blir kvar.
Restvärde på billån och leasing
Billån med restvärde och privatleasing bygger på exakt samma logik: låga månadsbetalningar och ett stort belopp kvar vid periodens slut. Kalkylatorn låter dig kontrollera om avtalets restvärde är realistiskt jämfört med vad bilen rimligen är värd då.
Amorteringsunderlaget vid bankbyte
Ska du flytta bolånet begär nya banken ett amorteringsunderlag från den gamla, där just restskulden framgår. Räkna fram siffran själv i förväg så vet du att underlaget stämmer - och du slipper obehagliga överraskningar mitt i en flyttprocess. Två minuter nu sparar besvär sedan.
Belåningsgraden rör sig med två tal
Din belåningsgrad är restskulden delad med bostadens värde. Båda talen ändras över tid: skulden sjunker med amorteringen, värdet rör sig med marknaden. Räkna om varje år - passerar du 70 eller 50 procent lättar amorteringskravet och räntan blir förhandlingsbar.
Ballonglån i Sverige
Rena ballonglån, där hela skulden förfaller på en gång, är ovanliga på svenska bolån - amorteringskravet motverkar upplägget. Däremot är principen vardag i fordonsfinansiering, och den återkommer i företagslån där en större slutbetalning avtalats.
Ha en plan för slutbeloppet
Finns en stor restskuld vid periodens slut måste den antingen betalas eller refinansieras - och refinansiering till då gällande ränta är ingen garanti. Räkna alltid ett scenario där räntan är flera procentenheter högre innan du tackar ja till ett upplägg med slutbetalning.
Vanliga misstag
Att förväxla vad man betalat in med vad man amorterat, att anta att halva tiden betyder halva skulden, och att räkna med ett optimistiskt marknadsvärde vid försäljningen. Alla tre ger en restskuld som ser mindre ut än den är. Räkna hellre med marginal åt fel håll.
Räkna om varje år
Uppdatera kalkylen vid varje årsskifte med aktuell ränta och antal år som gått. Att veta sin exakta restskuld är grunden för alla större beslut: sälja, byta bank, amortera extra eller bara sova gott. Restskulden är det tal alla andra bolånebeslut vilar på, så håll det aktuellt.