Vad kalkylatorn räknar ut
Ange lånebeloppet och det påslag långivaren tar ut, så ser du vad som ska betalas tillbaka totalt. Sidan finns för att göra kostnaden synlig i kronor, eftersom kortfristiga krediter nästan alltid marknadsförs med belopp och månadsbetalningar snarare än med ränta.
Siffrorna i exemplet
Kalkylatorn öppnar med dessa värden:
- Lånebelopp: 8 000 kr
- Påslag i procent: 22%
Räkneexempel med startvärdena
Ett lån på 8 000 kr med 22 procents påslag innebär att 9 760 kr ska betalas tillbaka. Kostnaden är alltså 1 760 kr. Ska det ske inom tre månader motsvarar det en effektiv årsränta på över hundra procent - vilket är den siffra som gör affären begriplig.
Kort löptid döljer hög ränta
Ett påslag på 22 procent låter måttligt tills det räknas om till årstakt. Ju kortare återbetalningstid, desto högre blir den effektiva räntan för samma påslag - och det är precis den mekanism som gör kortfristiga krediter så mycket dyrare än de framstår som.
Effektiv ränta ska redovisas
Enligt konsumentkreditlagen är långivare skyldiga att ange den effektiva räntan, som inkluderar alla avgifter. Leta upp det talet i villkoren och jämför med andra alternativ - det är den enda siffra som gör två kreditformer verkligt jämförbara.
Det finns ett räntetak
Sedan några år tillbaka gäller ett kostnadstak för konsumentkrediter i Sverige: räntan får inte överstiga referensräntan plus fyrtio procentenheter, och de samlade kostnaderna får inte överstiga lånebeloppet. Reglerna dämpar det värsta men gör inte lånen billiga.
Kreditprövning är ett lagkrav Långivaren måste göra en kreditprövning och får bara bevilja lånet om du bedöms kunna betala tillbaka. Nekas du är det inte ett hinder att komma runt utan ett besked värt att ta på allvar - och att ansöka hos flera aktörer försämrar dessutom din kreditvärdighet.
Ångerrätt inom fjorton dagar
Du har rätt att ångra ett konsumentkreditavtal inom fjorton dagar och då betala tillbaka beloppet plus ränta för den tid du haft pengarna. Det är en verklig utväg om beslutet fattats i stress, och den är värd att känna till innan pengarna hunnit användas.
Billigare vägar finns nästan alltid
En förhandling om anstånd med räkningen, ett lån från familj, en avbetalningsplan hos den som ska ha betalt eller en kontokredit hos banken är i praktiken alltid billigare. Att ringa den som väntar på pengarna är det första steget, inte det sista.
När räkningen redan gått vidare
Har ärendet hamnat hos inkasso finns fortfarande möjlighet att komma överens om en avbetalningsplan. Kommunal budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och kan hjälpa till att förhandla - och den hjälpen kostar ingenting alls att be om.
Vanliga misstag
Att lösa ett snabblån med ett nytt, att jämföra på månadsbelopp i stället för på effektiv ränta, och att låta bli att kontakta den ursprungliga fordringsägaren. Alla tre gör att en tillfällig brist blir en långvarig skuld.
Räkna alltid om till årsränta
Innan du skriver på: dela påslaget med antalet månader och multiplicera med tolv. Blir talet tresiffrigt vet du att det är värt att leta efter alternativ först. Och blir det fyrsiffrigt är svaret inte att förhandla om villkoren utan att avstå helt och lösa situationen på något annat sätt.