Vad kalkylatorn räknar ut
Summera alla dina kreditsaldon - kort, kontokrediter och delbetalningar - och den totala kreditgräns du beviljats. Kalkylatorn visar hur stor andel av krediten du använder, ett nyckeltal både långivare och du själv har nytta av att hålla ögonen på.
Exempel i siffror
Så blir det med de förifyllda värdena:
- Totala saldon: 15 000 kr
- Total kreditgräns: 60 000 kr
Räkneexempel med startvärdena
Ett saldo på 15 000 kr mot en total kreditgräns på 60 000 kr ger ett utnyttjande på 25 procent. Betalar du ner 6 000 kr sjunker det till 15 procent - och höjer du i stället gränsen sjunker siffran utan att skulden minskat en krona.
Under trettio procent som riktmärke
Ett spritt riktmärke är att hålla utnyttjandet under 30 procent, och lägre är generellt bättre. Nivån signalerar att krediten är ett verktyg, inte en nödlösning - ett hushåll som ständigt ligger nära taket ser ansträngt ut i varje kreditbedömning.
Sverige har inget kreditbetyg för konsumenter Till skillnad från amerikanska poängsystem finns ingen offentlig score för svenska privatpersoner. I stället gör kreditupplysningsföretag som UC en samlad bedömning av inkomst, skulder, betalningsanmärkningar och antalet förfrågningar - och långivarna väger in sin egen policy ovanpå.
Den svenska tvisten: outnyttjat utrymme
Här kommer det som överraskar många: vid en bolåneansökan räknar banken ofta med att du kan utnyttja hela din beviljade kreditgräns, inte bara det du använder i dag. Ett oanvänt kort på 50 000 kr kan därmed minska ditt låneutrymme rejält.
Städa inför lånelöftet
Slutsatsen är praktisk: säg upp kort du inte använder och sänk limiterna på dem du behåller, gärna ett kvartal före ansökan. Det kostar ingenting, sänker både utnyttjande och risk i bankens ögon - och är ofta den enklaste höjningen av lånelöftet som finns.
Delbetalningar räknas också
Faktura- och delbetalningstjänster i webbutikerna är krediter även när de känns som något annat. Ta med dem både i saldot och i den beviljade gränsen - särskilt de återkommande kontokrediterna, som ofta ligger kvar öppna långt efter att paketet levererats. Avsluta dem aktivt.
Betalningsanmärkningen är den stora tröskeln
Ett obetalt krav som gått till Kronofogden ger en betalningsanmärkning som ligger kvar i tre år för privatpersoner - och den väger tyngre än något utnyttjandetal. Betala i tid, eller kontakta borgenären tidigt; en avbetalningsplan är alltid bättre än ett inkassoärende.
Många förfrågningar syns
Varje kreditansökan lämnar spår hos upplysningsföretagen, och en rad ansökningar på kort tid tolkas som ansträngd ekonomi. Söker du lån: samla ansökningarna i tid eller använd en förmedlare som hämtar bud på en enda upplysning.
Vanliga misstag
Att höja limiten för att sänka procenten inför ett bolån, att glömma delbetalningar i kalkylen, och att tro att ett oanvänt kort är ofarligt. Alla tre bygger på samma missförstånd: att bara skulden räknas, inte möjligheten att skuldsätta sig. Banken ser båda delarna.
Gör en kreditinventering
Lista varje kort och kredit med saldo och gräns, räkna utnyttjandet här och stryk allt du inte behöver. Ett kvartal senare är listan kortare, siffran lägre - och du står betydligt starkare nästa gång en bank tittar på din ekonomi. Inventeringen tar en kvart och håller i åratal.