Fälten i formuläret
Fyll i kortets saldo och årsräntan i procent, så ser du vad skulden kostar per år och per månad. Vill du veta hur länge skulden lever om du bara betalar minimibeloppet fyller du även i minimibetalningen under de avancerade fälten.
Standardscenariot
Utgå från de förifyllda siffrorna:
- Kortsaldo: 15 000 kr
- Årsränta: 19%
- Minimibetalning som % av saldot (valfritt): 2%
- Lägsta minimibetalning, t.ex. 250 (valfritt): 25
Närmare bestämt: Ränta denna månad: 237,50 kr.
Årsräntan i kronor
Grundräkningen är saldo gånger ränta: 5 000 kr med 22 procents ränta kostar ungefär 1 100 kr per år om inget amorteras. Det är pengar som varken syns i butiken eller på kvittot, bara på nästa faktura. Ju längre saldot ligger kvar, desto mer av dina framtida inbetalningar går åt till att bara stå stilla.
Räntan tickar varje månad
Kalkylatorn visar även månadens ränta, alltså saldot gånger räntan delat på tolv. På exemplet ovan blir det drygt 90 kr i månaden - en summa som betalas först, innan en enda krona av din inbetalning sänker själva skulden.
Effektiv ränta och avgifter
Jämför alltid kortens effektiva ränta, där aviavgifter och årsavgifter är inräknade. Två kort med samma nominella ränta kan skilja flera procentenheter i praktiken när avgifterna läggs ovanpå, särskilt vid mindre saldon.
Den räntefria perioden
Betalar du hela fakturan i tid är köpen oftast räntefria i uppåt 50-60 dagar. Räntan slår till först när ett saldo rullar vidare - därför är den enskilt viktigaste vanan att alltid betala fullt belopp när ekonomin tillåter. Kontrollera exakt brytdatum i kortvillkoren, eftersom perioden räknas från köpdatum eller fakturadatum beroende på utgivare.
Minimibetalningens fälla
Minimibeloppet är ofta bara några procent av saldot. Fyll i det i kalkylatorn och se hur många månader skulden överlever - resultatet brukar chockera. Låga inbetalningar täcker mest ränta, och skulden krymper i snigelfart.
Räkneexempel Ett saldo på 5 000 kr med 22 procents ränta och minimibetalning om 2 procent (lägst 250 kr) tar runt två år att bli av med, och räntan äter flera hundralappar på vägen. Höj inbetalningen till 500 kr i månaden och tiden halveras nästan.
Delbetalning i kassan
Butikernas erbjudanden om att dela upp betalningen är samma mekanik med annan förpackning: uppläggningsavgift, aviavgift och ränta efter kampanjperioden. Räkna om erbjudandet till total kostnad innan du tackar ja vid kassan.
Så sänker du kostnaden
Amortera mer än minimum, flytta dyra saldon till kort eller lån med lägre ränta, och förhandla - lojala kunder får ibland sänkt räntesats på begäran. Varje hundralapp extra i månaden går rakt på skulden och kortar tiden rejält. Ett samlingslån med lägre ränta kan också vara ett alternativ när flera dyra krediter ligger utspridda.
Vanliga misstag
Att bara se månadsbeloppet i stället för årskostnaden, att missa att uttag i automat ofta räntebeläggs från dag ett, och att låta småsaldon ligga kvar "för att de är små" - tillsammans blir de en dyr vana som är lätt att bryta.
När kortet är rätt verktyg
Ett kreditkort som betalas i sin helhet varje månad ger räntefri kredit, reseskydd och bonus. Problemet är aldrig kortet i sig utan det rullande saldot - och nu vet du exakt vad det saldot kostar dig. Sätt gärna en påminnelse på förfallodagen så att fullbetalningen aldrig missas av misstag.