Czym jest reguła 28/36
Reguła 28/36 to prosty drogowskaz dla długu. Ogranicza mieszkanie do dwudziestu ośmiu procent dochodu brutto. Ogranicza dług całkowity do trzydziestu sześciu procent. Wpisujesz miesięczny dochód brutto. Narzędzie pokazuje oba limity. Oba biorą się wprost z dochodu. Liczysz raz, a oba limity są gotowe. To prosty test zdolności.
Dlaczego reguła 28/36 się liczy
Kredytodawcy używają jej do oceny zdolności. Trzyma mieszkanie i dług w bezpiecznych granicach. Pozostanie pod nią obniża ryzyko. Zostawia też miejsce na inne koszty. Maks. rata mieszkaniowa to pierwszy drogowskaz. Limit całego długu to drugi. Razem ramują bezpieczny budżet. Pozostanie pod nimi chroni budżet. Zostawia też zapas na inne koszty.
Jak korzystać z kalkulatora
Wpisz jedną wartość. Podaj miesięczny dochód brutto. Narzędzie od razu stosuje oba procenty. Najpierw czytasz maks. ratę mieszkaniową. Pod nią stoi maks. dług całkowity. Zmień dochód i oba się odświeżą. Sprawdzisz różne dochody w sekundę. Zmiana dochodu przelicza oba limity.
Jak to się liczy
Rachunek to dwa proste udziały. Maks. mieszkanie = dochód brutto × 28%. Limit całego długu używa trzydziestu sześciu procent. Oba biorą się wprost z dochodu. Wyniki są w Twojej walucie. Sprawdzisz je nawet w głowie. Nie potrzebujesz do tego arkusza. Wynik widzisz od razu.
Przykład z liczbami
Powiedzmy, że miesięczny dochód brutto to sześć tysięcy. Dwadzieścia osiem procent z tego to tysiąc sześćset osiemdziesiąt. To Twój limit mieszkaniowy. Trzydzieści sześć procent to dwa tysiące sto sześćdziesiąt. To Twój limit całego długu. Trzymaj raty pod obiema liniami. Tysiąc sześćset osiemdziesiąt to limit mieszkania.
Jak czytać wynik
Nagłówek to maks. rata mieszkaniowa. To najwięcej, ile wydać na mieszkanie. Druga liczba ogranicza cały Twój dług. Trzymaj realne raty pod oboma. To sedno reguły. Oba limity rosną z dochodem. Wyższy dochód podnosi obie granice. Skala rośnie wprost z pensją.
Dwa limity długu
Pierwszy limit obejmuje samo mieszkanie. To czynsz lub pełna rata kredytu. Drugi obejmuje cały dług razem. Dodaje kredyty auta, karty i więcej. Różnica między nimi jest na dług pozamieszkaniowy. To pokrywa kredyty poza domem. Auta i karty mieszczą się tutaj.
Częste błędy
Jeden błąd to użycie netto, nie dochodu brutto. Drugi to pominięcie jakiegoś długu. Ludzie też zapominają o podatkach i ubezpieczeniu w mieszkaniu. Każdy błąd zaburza limity. Używaj pełnych, uczciwych liczb wszędzie. Pominięty dług zaniża prawdziwy obraz. Wpisuj dochód brutto, nie netto.
Granice tego narzędzia
Kalkulator daje ogólny drogowskaz. Kredytodawcy mogą stosować nieco inne wskaźniki. Nie ocenia Twojej zdolności ani oszczędności. Pomija też lokalne koszty. Użyj go jako punktu wyjścia. Twój kredytodawca ustala ostateczne warunki. Inni mogą liczyć nieco inaczej. Traktuj wynik jako punkt startu.
Reguła w planowaniu
Porównaj realne raty z limitami. Przytnij tam, gdzie jesteś powyżej. Celuj, by zostać sporo pod oboma. Bufor zostawia miejsce na niespodzianki. Wróć do tego, gdy zmieni się dochód. Podwyżka lekko podnosi oba limity. Sprawdzaj je przy zmianie pensji.
Wskazówka na koniec
Przepuść dochód, zanim weźmiesz kredyt. Limity pokazują, co bezpiecznie pasuje. Porównaj kilka poziomów dochodu do planu. Jasny limit trzyma budżet w zdrowiu. Celuj sporo poniżej obu progów.