何を入れるか
住宅の評価額、掛目、現在の残債を入力すると、借り換えで手にできる現金が出ます。
初期値が示すもの
計算ツールは次の値で開きます。
- 住宅の評価額: 45,000,000 円
- 掛目: 80%
- 現在の残債: 30,137,229 円
詳しく見ると： 新しい借入額: 36,000,000 円.
初期値での計算例
評価4500万円に掛目80パーセントで新しい借入は3600万円。残債3013万円との差5,862,771円が現金です。
日本では原則としてできません
住宅ローンは取得や改築が資金使途と定められており、余った分を自由に使う借り換えは認められません。
当サイトの残債計算とつながります この3013万円は3600万円を7年返した時点の残高で、差額はちょうど返した元本にあたります。
掛目が上限を決めます
評価額の何割まで貸すかは金融機関の判断で、80パーセントを超えると条件は厳しくなります。
評価額は自分の想定とずれます 金融機関の評価は路線価や取引事例をもとにするため、売り出し価格とは一致しません。
リフォーム資金なら道はあります
増改築を目的とする借り換えは商品として存在し、工事の見積書が必要になります。
返済期間が延びる点に注意します
借り換えで期間を組み直すと、完済時の年齢が退職後に食い込むことがあります。
諸費用が改めてかかります 登記費用や事務手数料が必要で、当サイトの実質年率計算では90万円を見込んでいます。
住宅ローン控除の扱いを確認します
借り換え後も控除を受けられる条件があり、期間や使途によっては対象外になります。
確認しておきたいこと
米国の仕組みと同じと考える、評価額を自己判断する、諸費用を見込まない、この三つです。この3013万円は3600万円を7年返した時点の残高であり、差額はちょうどそれまでに返した元本にあたります。評価額の何割まで貸すかは金融機関の判断であり、80パーセントを超えると条件は厳しくなっていきます。金融機関の評価は路線価や取引事例をもとに算出されるため、自分が考える売り出し価格とは一致しません。増改築を目的とする借り換えは商品として存在しますが、工事の見積書の提出が求められることになります。借り換えで返済期間を組み直すと、完済時の年齢が退職後に食い込んでしまうことがあります。登記費用や事務手数料が改めて必要になり、当サイトの実質年率計算では90万円を見込んでいます。借り換え後も住宅ローン控除を受けられる条件があり、期間や使途によっては対象から外れてしまいます。米国では住宅の値上がり分を現金化する仕組みが一般的ですが、日本の商品設計はそれとは大きく異なります。抵当権の設定を組み直す必要があるため、手続きには一定の期間がかかることも見込んでおきます。評価額が下がっている場合は借り換え自体が成立せず、追加の担保を求められることもあります。資金使途を偽って借りると契約違反となり、一括返済を求められる可能性がある点も知っておく必要があります。